核心前提：用户作为房屋所有权人，在房贷逾期的情况下，房屋已出租给租户，现需处理逾期与租赁关系的法律问题。
核心结论：需根据租赁合同效力、银行处置方式及租户权益保护三方面综合处理，具体分以下情况：

1. 若租赁合同合法有效且租户已实际占有房屋

   • 根据《民法典》第725条“买卖不破租赁”原则，即使银行因逾期行使抵押权（如拍卖房屋），租赁合同在有效期内仍对受让人继续有效，租户有权继续承租至合同期满。
     
   • 操作建议：
     
     • 立即与银行沟通，说明房屋存在合法租赁关系，避免银行误启动强制处置程序；
       
     • 向租户书面告知房贷逾期情况及可能后果（如房屋被拍卖），但明确其租赁权不受影响，减少租户恐慌；
       
     • 若银行要求提前清偿贷款，可尝试与银行协商分期还款或展期，保留房屋所有权以维持租赁关系。
       

2. 若租赁合同存在瑕疵（如未备案、租金明显低于市场价）或租户未实际占有房屋

   • 银行可能主张租赁合同系“虚假租赁”或“恶意倒签”，要求排除租赁权后处置房屋。此时租户权益可能无法得到法律保护。
     
   • 操作建议：
     
     • 核查租赁合同是否符合《商品房屋租赁管理办法》要求（如书面合同、备案登记）；
       
     • 收集租户实际占有证据（如水电费缴纳记录、物业证明），证明租赁关系真实性；
       
     • 若合同存在瑕疵，主动与银行协商补正手续（如补签合同、补缴租金差额），降低被认定为“虚假租赁”的风险。
       

3. 若银行已启动司法处置程序（如起诉、拍卖）

   • 法院在执行阶段会审查租赁合同效力。若租赁合法，拍卖公告中需载明“带租拍卖”，买受人需继续履行租赁合同。
     
   • 操作建议：
     
     • 参与执行程序，向法院提交租赁合同、租户占有证据等材料，主张租赁权优先；
       
     • 若房屋被拍卖，协调买受人与租户重新签订租赁合同，明确租金、期限等条款；
       
     • 同步与银行协商还款方案，争取撤回执行申请，避免房屋被处置。
       

风险提示：

• 房贷逾期可能引发银行宣布贷款提前到期，要求一次性清偿全部本息，若未履行，银行有权申请拍卖房屋；
  
• 租户可能以“租赁权受损”为由主张赔偿，若因用户过错导致租赁合同无法履行，需承担违约责任。
  

总结：房贷逾期与租赁关系并存时，需优先保障租赁合同合法性，主动与银行、租户沟通，通过协商或法律程序平衡各方权益。如有具体合同或处置程序问题，可直接向我提供细节进一步分析。