个人房抵五个点利息是否合法，需结合具体情况判断，但一般而言，若该利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则合法；反之，则可能面临法律风险。以下从不同角度进行详细分析：

一、合法性判断标准

1. 法定利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过部分的利息的，人民法院应予支持。
   • 因此，判断个人房抵五个点利息是否合法，首先需确认合同成立时的一年期LPR，并计算其四倍数值。若五个点利息未超过该数值，则合法；反之，则不合法。

2. 合同约定：

   • 除了法定利率上限外，还需关注合同中的具体约定。若合同中明确约定了五个点的利息，且该约定不违反法律法规的强制性规定，则双方应遵守该约定。
   • 但需注意，即使合同中有约定，若该约定违反了法定利率上限，超出部分的利息约定仍可能被认定为无效。

二、可能面临的法律风险

1. 超出法定利率上限：

   • 若个人房抵的五个点利息超过了合同成立时一年期LPR的四倍，则超出部分的利息约定无效。出借人可能面临无法收回超出部分利息的风险。
   • 借款人也有权请求出借人返还已支付的超过部分的利息。

2. 合同无效风险：

   • 若利息约定违反了法律法规的强制性规定（如超出法定利率上限），则整个借款合同可能面临被认定为无效的风险。这将对双方的权利义务产生重大影响。

三、建议与措施

1. 核实LPR及四倍数值：

   • 在签订个人房抵借款合同前，务必核实合同成立时的一年期LPR，并计算其四倍数值。以确保利息约定在合法范围内。

2. 明确合同条款：

   • 在合同中明确约定利息的计算方式、支付时间等条款。避免因条款不明确而产生纠纷。

3. 咨询专业律师：

   • 若对利息约定的合法性存在疑虑，或担心可能面临的法律风险，建议咨询专业律师。律师可以根据具体情况提供法律意见和解决方案。

举例说明：假设合同成立时的一年期LPR为3.85%，则其四倍数值为15.4%。若个人房抵的五个点利息（即年利率5%）未超过该数值，则合法；反之，若超过，则可能面临法律风险。

总结：个人房抵五个点利息是否合法，需结合合同成立时的一年期LPR及四倍数值进行判断。在签订借款合同前，务必核实相关利率数值，并明确合同条款。如有疑虑或担心法律风险，建议直接向我咨询。