核心结论：保险理赔中的营养费和护理费并非“不算”，而是需要根据具体保险条款和实际情况确定是否属于理赔范围；若保险未覆盖，可依法向责任方主张赔偿，无需自行承担。以下是具体分析：

1. 保险理赔中营养费和护理费的性质

• 营养费：指受害人因伤情需要补充营养而产生的费用，通常需医疗机构出具“需加强营养”的证明，并附具体营养方案（如每日蛋白质、维生素摄入量）。
• 护理费：指受害人因伤情无法自理，需他人护理产生的费用，包括家属护理（需提供误工证明）或聘请护工的费用（需提供护理合同、发票）。
• 关键点：这两项费用属于“人身损害赔偿”范畴，是否由保险理赔取决于保险类型（如车险中的交强险、商业三者险，或意外险中的医疗费用责任）。

2. 保险是否覆盖营养费和护理费？

• 交强险：医疗费用赔偿限额（通常1.8万元）内可包含合理营养费和护理费，但需提供医疗证明和费用凭证。
• 商业三者险：若条款明确包含“人身损害赔偿”，则可理赔；若仅限“医疗费”，则可能不覆盖护理费、营养费。
• 意外险/健康险：通常仅报销医疗费用，护理费、营养费需通过“伤残赔偿”或“住院津贴”等条款主张，若无相关条款则无法理赔。
• 操作建议：立即联系保险公司，要求出具《理赔拒付通知书》，明确拒付理由；若保险公司以“条款未约定”为由拒付，可主张条款无效（如未尽到提示说明义务）。

3. 若保险不赔，如何主张权利？

• 向责任方主张：若事故由他人造成（如交通事故），可要求责任方赔偿营养费、护理费，依据为《民法典》第1179条（侵害他人造成人身损害的，应赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费等）。
• 证据要求：
  • 营养费：医疗机构出具的“需加强营养”证明、营养品购买发票；
  • 护理费：家属护理的误工证明（工资流水、单位证明）或护工合同、发票；
  • 伤情证明：病历、诊断证明、伤残鉴定报告（若构成伤残）。
• 诉讼途径：若责任方拒赔，可向法院起诉，主张“人身损害赔偿”，需在事故发生后3年内提起诉讼（诉讼时效）。

4. 常见误区澄清

• 误区1：“保险不赔就没人管了” → 错误，保险是赔偿来源之一，但非唯一途径，责任方始终有赔偿义务。
• 误区2：“护理费必须请护工” → 错误，家属护理的合理误工费也可主张，但需证明实际减少的收入。
• 误区3：“营养费随便报” → 错误，需严格依据医疗证明，超出合理范围的部分可能被拒赔。

总结建议：

1. 立即整理医疗证明、费用凭证，向保险公司提交完整理赔材料；
   
2. 若保险拒赔，核实保险条款是否明确排除营养费、护理费，若未排除可要求重新核赔；
   
3. 同时向责任方主张赔偿，保留所有证据，必要时通过诉讼解决。
   

如有进一步疑问（如具体证据准备、条款解读），可直接向我咨询，我会结合您的案件细节提供针对性建议。