线下贷款5万合同上写着20万是不合法的。这种情况可能涉及“阴阳合同”或合同欺诈等问题，具体分析如下：

1. 合同金额与实际贷款金额不符：

   • 合同中明确写明的贷款金额（20万）与实际贷款金额（5万）不一致，这明显违反了合同的诚实信用原则。
   • 借款人有权要求贷款机构按照实际贷款金额修改合同，或者按照合同约定的金额实际发放贷款。

2. 可能涉及的法律风险：

   • 如果贷款机构故意在合同中虚高贷款金额，可能构成合同欺诈，借款人可以依法追究其法律责任。
   • 借款人如果因合同金额问题导致还款困难或产生其他经济损失，也可以要求贷款机构承担相应的赔偿责任。

3. 建议措施：

   • 借款人应立即与贷款机构沟通，要求更正合同中的贷款金额，并确保实际贷款金额与合同约定一致。
   • 如果贷款机构拒绝更正，借款人可以寻求法律援助，通过法律途径维护自己的合法权益。
   • 在此过程中，借款人应保留好所有相关证据，如贷款合同、转账记录、沟通记录等，以备不时之需。

综上所述，线下贷款5万合同上写着20万是不合法的，借款人应及时采取措施维护自己的合法权益。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。