老人因摔骨折后患重症肺炎死亡，需按照以下步骤向保险公司申请理赔：

一. 了解保险类型和合同条款

1. 明确保险类型：首先，需要确认老人是否购买了意外险、健康险或寿险等相关保险。不同类型的保险，其理赔范围和条件可能有所不同。

2. 审查合同条款：仔细阅读保险合同的条款，特别是关于保险责任、免责条款、理赔条件等部分。这将有助于确定老人的死亡是否属于保险责任范围。

二. 准备理赔申请材料

1. 基本材料：

   • 理赔申请书：填写完整并签字。
   • 身份证明：老人和受益人的身份证复印件。
   • 保险合同和保单：提供原件或复印件。
   • 死亡证明：由户口所在地派出所出具的死亡证明。

2. 特定材料：

   • 医疗证明：包括医院的诊断证明、病历、治疗费用清单、发票、检查报告等，特别是与骨折和重症肺炎相关的医疗记录。
   • 关系证明：如受益人与老人之间的亲属关系证明，如户口本、结婚证等。

三. 向保险公司报案并提交理赔申请

1. 及时报案：在老人去世后，应尽快向保险公司报案。报案方式可以是拨打客服电话、通过保险公司的官方APP或网站进行在线报案。

2. 提交理赔申请：将准备好的理赔申请材料提交给保险公司。申请过程中，需详细描述事故经过和损失情况。

四. 等待保险公司审核

1. 审核过程：保险公司将对提交的理赔申请和相关材料进行审核。审核内容包括事故的真实性、保险合同的有效性、治疗费用的合理性等。

2. 调查可能：在某些情况下，保险公司可能会进行调查，如核实医院的治疗记录、询问医生关于病情的诊断和治疗情况等。

五. 接受理赔结论并领取赔款

1. 理赔结论：保险公司将在审核后给出理赔结论，通常分为赔付和拒赔两种情况。

   • 赔付：如果属于保险责任范围，保险公司将按照合同约定的赔付方式和金额进行赔付。赔付方式可能是一次性给付保险金，也可能是按照实际发生的医疗费用进行报销。
   • 拒赔：如果不属于保险责任范围，保险公司将发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。

2. 领取赔款：如果审核通过，保险公司将赔款支付到受益人指定的银行账户。

六. 法律依据与注意事项

• 法律依据：根据《保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

• 注意事项：

  1. 及时报案：保险事故发生后，应及时向保险公司报案，以免超过报案期限。
  2. 材料真实齐全：提供的理赔申请材料应真实、完整，以免因材料不全或虚假导致理赔受阻。
  3. 了解免责条款：在购买保险时，应仔细阅读保险合同中的免责条款，了解哪些情况下保险公司不承担保险责任。

我的观点：在处理此类理赔案件时，关键在于判断老人的死亡是否属于保险责任范围。由于老人的死亡是由摔骨折后患重症肺炎导致的，因此需要根据保险合同的条款和近因原则来判断。如果保险合同明确规定了此类情况属于保险责任范围，且老人的死亡与摔骨折之间存在直接的因果关系，那么保险公司应承担相应的保险责任。如有进一步需要，您可以继续咨询我。