给别人贷款买冷藏车，实际使用人偷换冷机大箱价值20万，这一行为确实可能构成盗窃。下面我来详细分析这个问题。

首先，我们要明确盗窃的定义。盗窃，是指以非法占有为目的，秘密窃取数额较大的公私财物或者多次秘密窃取公私财物的行为。在这个案例中，实际使用人未经冷藏车所有者同意，擅自偷换冷机大箱，且价值达到20万，这明显符合盗窃的构成要件。

1. 非法占有为目的：实际使用人偷换冷机大箱，显然是为了自己的利益，具有非法占有的目的。

2. 秘密窃取：这一行为是在所有者不知情的情况下进行的，属于秘密窃取。

3. 数额较大的公私财物：冷机大箱的价值达到20万，已经属于数额较大的财物。

因此，从法律角度来看，实际使用人的这一行为很可能被认定为盗窃。

接下来，我们考虑这一行为可能带来的法律后果。如果这一行为被证实为盗窃，那么实际使用人将面临相应的法律责任，包括可能的刑事处罚和民事赔偿。同时，这一行为也可能对贷款人和冷藏车的所有者造成经济损失，他们可能需要通过法律途径来维护自己的权益。

最后，我建议你在遇到这类问题时，及时收集相关证据，如监控录像、交易记录等，以便在需要时能够证明自己的权益。同时，如果你需要进一步的法律帮助或咨询，可以直接向我提问，我会尽我所能为你提供专业的法律建议和支持。