结论前置：在客户经理明知实际用款人的情况下，房贷责任的承担需根据具体情况分析，但原则上，借款合同上签名的借款人需承担还款责任。若实际用款人与借款人不是同一人，且存在欺诈等违法情形，可能涉及法律责任的追究。

详细分析：

1. 合同相对性原则：

   • 房贷合同是银行与借款人之间签订的，根据合同相对性原则，合同上的借款人（即签名人）需按照合同约定承担还款责任。
   • 即使客户经理明知实际用款人并非借款人，这并不影响借款合同的法律效力及借款人的还款义务。

2. 实际用款人与借款人的关系：

   • 若实际用款人与借款人之间存在明确的借款关系或委托关系，且该关系合法有效，那么借款人仍需承担还款责任，但可以向实际用款人追偿。
   • 若实际用款人未经借款人同意擅自使用贷款，且借款人对此并不知情，那么借款人可能需承担还款责任后，再向实际用款人追究法律责任。

3. 银行及客户经理的责任：

   • 客户经理明知实际用款人却未告知银行或未采取相应措施，可能构成银行内部管理的疏忽或违规操作。但这并不直接改变借款合同的法律效力及借款人的还款义务。
   • 若银行因此遭受损失，银行可能根据内部管理制度对客户经理进行追责。

4. 法律责任的追究：

   • 若存在欺诈、伪造签名等违法情形，借款人可能无需承担还款责任，并可向银行及实际用款人追究法律责任。
   • 若实际用款人拒不还款，且借款人已承担还款责任，借款人可向实际用款人提起民事诉讼，要求赔偿损失。

建议：

• 借款人在签订房贷合同时，应仔细审查合同条款，确保自己了解并同意合同内容。
• 若发现实际用款人与借款人不是同一人，应及时与银行沟通并采取措施，避免不必要的法律纠纷。
• 如遇法律问题，建议及时咨询专业律师，以维护自己的合法权益。