离婚时面临房贷和外债的问题，确实需要谨慎处理。以下是根据您提供的信息，结合相关法律知识，为您详细解答如何处理这些问题。
一、房贷的处理
判断房贷性质：
- 如果房贷是夫妻共同债务（即房屋为夫妻共同财产，且房贷是为了购买该房屋而产生的），那么双方需要共同承担还款责任。
- 如果房屋是一方婚前购买，婚后共同还贷，那么离婚时房屋归产权登记方，尚未归还的贷款为其个人债务，但婚后共同还贷及增值部分，由产权登记方对另一方进行补偿。
处理方式：
- 双方可以协商由一方继续偿还房贷，并对另一方给予合理补偿。
- 或者双方协商将房屋出售，用售房款先还清房贷，再分割剩余款项。
- 如果协商不成，可以诉诸法院，由法院根据财产具体情况和照顾子女、女方及无过错方权益的原则进行判决。
二、外债的处理
判断外债性质：
- 用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示的债务，属于共同债务，离婚时需要共同偿还。
- 如果是一方的个人债务（如婚前债务、未经另一方同意的个人借贷等），则由该方个人承担。
处理方式：
- 对于共同债务，双方可以协商清偿方式，如平均分担或根据实际情况协商分担比例。
- 如果共同财产不足清偿或财产归各自所有，双方需要协议清偿；协议不成的，由法院判决。
- 对于个人债务，由负债方个人承担还款责任。
三、注意事项
- 协商为先：在处理房贷和外债时，双方应首先尝试通过协商达成一致，这有助于减少纠纷和诉讼成本。
- 保留证据：对于房贷和外债的处理过程，双方应保留好相关证据和文件，以备不时之需。
- 法律途径：如果协商不成，双方可以寻求法律途径解决争议，如咨询律师或诉诸法院。
综上所述，离婚时处理房贷和外债需要综合考虑双方利益、实际情况以及法律规定。通过协商和法律途径相结合的方式，可以更加妥善地解决这些问题。