贷款买房时，房产证的持有情况主要取决于贷款是否已结清以及是否已办理解押手续。以下是对这一问题的详细解答：
一、贷款买房时房产证的归属
抵押贷款期间：
- 在办理贷款买房时，房产证通常需要抵押给贷款银行。银行会将其作为借款的主要抵押物，以确保借款人在贷款期内按时还款。这是因为房产证是贷款的主要抵押物，银行通过保管来确保债权安全。
- 银行保管房产证的主要目的是控制风险，确保贷款安全。如果借款人无法履行还款义务，银行有权通过法定程序处理抵押的房产，以减少资金损失。
还清贷款后：
- 当借款人按合同规定还清所有贷款后，可以凭还款证明和相关手续到银行申请解除抵押。
- 银行在确认贷款已完全结清后，会协助借款人办理抵押注销手续，并将房产证归还给借款人。
二、特殊情况说明
部分银行允许自行保管：
- 部分银行在房产证办理完成后，会允许购房者自行保管房产证，但会在房产证上做抵押登记标识。即使在这种情况下，购房者在未还清贷款期间对房产的处置仍会受到一定限制，如抵押、转让等需先征得银行同意。
公积金贷款买房：
- 在某些地方，使用公积金贷款买房时，公积金管理中心可能会要求房产证由其统一保管，待贷款还清后再返还给购房者。
房产证电子化趋势：
- 随着房产信息电子化的推进，部分地区已实现房产证电子化。在这种情况下，纸质房产证可能被电子版替代，房产信息由相关部门备案，银行通过备案信息确认抵押权。
三、贷款买房后如何取回房产证
- 还清贷款：在贷款合同规定的时间内还清所有本金和利息。
- 申请解除抵押：带上个人身份证、还款证明、贷款合同等材料，向贷款银行申请办理解除抵押手续。
- 注销抵押登记：银行会协助借款人到当地不动产登记机构注销房产证上的抵押登记。
- 领取房产证：注销抵押后，房产证会由银行交还给借款人。
综上所述，贷款买房时，在贷款未结清前，房产证通常会抵押在银行；待贷款全部还清并办理解押手续后，购房者可以取回房产证。购房者应提前了解相关政策及流程，以确保自身权益得到充分保障。