若商家以没有保卡为由拒绝退款，您可以通过以下途径维护自身权益：

1. 核查商家拒绝退款的合法性
   根据《消费者权益保护法》第二十四条，若商品或服务不符合质量要求，消费者有权自收到商品之日起七日内退货（定制商品、鲜活易腐等特殊商品除外）。商家不得以“无保卡”为由拒绝履行法定退货义务，除非保卡是商品退货的必要凭证（如电子产品保修卡中明确约定“无卡不退”且该条款不违反法律强制性规定）。
   建议行动：检查商品是否存在质量问题（如功能故障、与描述不符等），若存在，可直接要求退货，无需理会商家“无保卡”的借口。

2. 分析保卡性质与商家承诺

   • 若保卡是商家单方面要求的附加条件（如“退货需提供保卡”），但未在销售时明确告知消费者，或未在商品页面、合同中显著标注，该要求可能因未尽到提示义务而被认定为无效。
     
   • 若保卡是商品正常使用或保修的必要文件（如电子产品序列号与保卡绑定），但您因丢失、损坏等原因无法提供，可尝试与商家协商补办保卡或提供其他证明（如购买凭证、商品照片等）替代。
     建议行动：翻查购买记录、商品宣传页面或聊天记录，确认商家是否提前告知“无保卡不退”的条款；若未告知，可据此主张商家违约。

3. 通过投诉或诉讼解决争议

   • 投诉渠道：向当地消费者协会（12315）或市场监管部门投诉，说明商家拒绝退款的理由不合法，并提供购买凭证、商品问题证据（如照片、视频）等材料。
     
   • 诉讼途径：若投诉无果，可向法院起诉商家，要求解除合同、退货退款，并主张商家承担诉讼费用。根据《民法典》第四百九十六条，若商家未履行提示或说明义务，其设定的“无保卡不退”条款可能不成为合同内容。
     建议行动：优先通过投诉解决，成本低且效率高；若商品价值较高或商家态度强硬，可考虑委托律师起草起诉状并代理诉讼。

总结：商家以“无保卡”为由拒绝退款是否合法，需结合保卡性质、商家是否提前告知、商品是否存在质量问题等因素综合判断。若商家无正当理由拒绝退款，您可通过投诉或诉讼维权。如有具体证据或细节需要分析，可随时向我提供，我会进一步为您梳理法律风险。