针对您提出的“商业保险合同交了10年，20年时本金还没返回来，如何告保险公司”的问题，核心在于判断保险公司是否构成违约，并据此通过协商、投诉或诉讼等途径维护自身权益。以下从多个角度为您详细分析：

一、明确合同条款，判断保险公司是否违约

1. 审查合同内容：

   • 首先，您需要仔细审查保险合同中关于“本金返还”的具体条款。这包括返还的时间、条件、方式等。
   • 如果合同中明确约定了在20年时返还本金，而保险公司未履行，则保险公司构成违约。

2. 理解合同类型：

   • 不同的保险产品（如分红险、万能险、年金险等）有不同的返还规则和期限。
   • 您需要确认您购买的保险产品类型，以及该类型产品下本金返还的一般规则。

二、收集证据，准备维权材料

1. 合同文件：

   • 保留好保险合同原件或复印件，这是证明您与保险公司之间权利义务关系的基础。

2. 缴费凭证：

   • 收集所有缴费凭证，以证明您已按合同约定履行了缴费义务。

3. 沟通记录：

   • 如果您曾与保险公司就本金返还问题进行过沟通，保留好相关的书面或电子沟通记录。

三、选择维权途径

1. 协商：

   • 首先尝试与保险公司进行协商，表达您的诉求，并要求保险公司按照合同约定履行返还本金的义务。
   • 协商时，可以引用合同条款作为依据，增强说服力。

2. 投诉：

   • 如果协商无果，您可以向保险公司的监管部门（如中国银保监会）进行投诉。
   • 投诉时，需要提交详细的投诉材料，包括合同、缴费凭证、沟通记录等。

3. 诉讼：

   • 如果投诉也未能解决问题，您可以考虑通过法律途径解决争议，即向法院提起诉讼。
   • 诉讼前，建议您咨询专业律师（当然，您可以直接向我咨询），了解诉讼风险、准备诉讼材料，并确定诉讼策略。
   • 在诉讼过程中，您需要提交充分的证据证明保险公司构成违约，并要求法院判决保险公司履行返还本金的义务。

四、注意事项

1. 时效性：

   • 注意诉讼时效问题。一般来说，民事诉讼的时效期间为三年，自您知道或应当知道权利受到损害之日起计算。
   • 因此，在发现保险公司未履行返还本金义务后，应及时采取行动，避免超过诉讼时效。

2. 保留证据：

   • 在整个维权过程中，务必保留好所有相关证据，以备不时之需。

3. 理性维权：

   • 维权过程中，保持理性、冷静的态度，避免采取过激行为或言语攻击保险公司及其工作人员。