工人工作中被工具砸伤，通常属于商业保险中意外险的赔付范围，但具体是否赔付需结合保险合同条款、事故性质及免责情形综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 从“意外”的定义判断

商业意外险中的“意外”需满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。工人被工具砸伤通常符合：

• 外来性：伤害由外部工具导致，非自身疾病或内在原因；
• 突发性：事故瞬间发生，非长期积累或可预见；
• 非本意性：工人主观上无故意行为（如自伤或故意违规操作需排除）；
• 非疾病性：与疾病无关，纯属物理性伤害。

例外情形：若工人存在故意违规操作（如未佩戴安全帽且明知风险）、醉酒作业等违反安全规定的行为，可能被保险公司认定为“故意或重大过失”，从而拒赔。

2. 从保险合同条款判断

商业保险的赔付以合同条款为准，需重点关注：

• 保险责任范围：确认合同是否明确将“工作中意外伤害”纳入保障范围（多数综合意外险包含此项）；
• 免责条款：排除高风险作业、特定工具使用等情形（如合同约定“高空作业未系安全带”免责，而工人未系安全带被砸伤，则可能拒赔）；
• 职业类别限制：若工人职业属于高风险类别（如建筑工、矿工），但投保时未按实际职业申报，保险公司可能拒赔或降低赔付比例。

3. 从工伤保险与商业险的衔接判断

若工人同时享有工伤保险，商业意外险的赔付通常不受影响，但需注意：

• 工伤保险优先：医疗费、伤残补助等由工伤保险基金支付，商业险可补充赔付（如住院津贴、误工费等）；
• 避免重复索赔：若商业险条款约定“已获其他保险赔付的部分不再赔付”，则需扣除工伤保险已赔金额。

4. 实务建议

• 报案与取证：事故发生后立即通知保险公司，保留现场照片、医疗记录、工友证言等证据；
• 审核合同条款：仔细阅读保险合同，尤其是“保险责任”“免责条款”“特别约定”部分；
• 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可先协商，协商不成可向当地银保监会投诉或提起诉讼。

总结：工人被工具砸伤是否属商业险赔付范围，需结合事故性质、合同条款及免责情形综合判断。建议优先确认保险合同内容，并保留完整证据链以维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。