核心结论：银行工作人员在保险合同上手写的协议利率是否具有法律效力，需分情况讨论，具体如下：

1. 若手写内容经保险公司确认并加盖公章
   根据《民法典》第490条，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或按指印时合同成立。若银行工作人员作为保险公司代理人，在手写协议利率后，保险公司通过加盖公章或出具书面确认函的方式追认该内容，则该利率条款成为合同有效组成部分，对双方具有法律约束力。此时，保险公司需按约定利率支付收益，否则构成违约。

2. 若手写内容未经保险公司确认

   • 银行工作人员无代理权：若银行人员仅作为销售渠道，未获保险公司授权修改合同条款，其手写内容可能构成无权代理。根据《民法典》第171条，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力，由行为人（银行人员）承担责任。此时，用户可要求银行人员个人承担违约责任，但难以直接约束保险公司。
     
   • 银行人员构成表见代理：若用户有理由相信银行人员有代理权（如银行人员长期代表保险公司办理业务、持有加盖公章的空白合同等），根据《民法典》第172条，该代理行为有效，保险公司需承担合同义务。但用户需举证证明其“善意且无过失”地相信银行人员有代理权。

3. 若手写内容违反法律强制性规定
   即使保险公司确认手写利率，若该利率超过监管部门规定的上限（如《保险法》或银保监会相关文件对万能险、分红险等产品的利率限制），超出部分可能被认定无效。根据《民法典》第153条，违反法律、行政法规强制性规定的民事法律行为无效，但部分无效不影响其他部分的效力。

实务建议：

• 核查合同形式：检查保险合同是否为保险公司正式制式合同，手写条款是否由双方签字/盖章确认。
  
• 留存证据：保存与银行人员沟通的录音、聊天记录等，证明其承诺的利率内容及代理权限。
  
• 向监管部门投诉：若保险公司拒绝履行手写利率，可向银保监会或当地保险行业协会投诉，要求协调处理。
  
• 诉讼途径：若协商无果，可依据《民事诉讼法》向法院起诉，主张合同有效并要求保险公司按约定利率支付收益。

风险提示：趸交五年期保险的收益通常以合同约定为准，手写条款易引发争议。建议用户在签署合同前，要求保险公司出具书面确认文件，避免口头承诺或手写修改。