结论：信用卡本金两万但冻结五万是否合法，不能一概而论，需结合冻结原因、程序合法性及是否超出必要限度等因素综合判断。以下从不同角度详细分析：

一、冻结的合法性基础

1. 法律依据
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及《民事诉讼法》相关规定，银行或司法机关在特定情形下可冻结信用卡账户资金，包括：

   • 持卡人逾期未还款，银行为追偿债务申请财产保全；
     
   • 涉嫌信用卡诈骗、恶意透支等刑事犯罪，司法机关依法冻结；
     
   • 持卡人涉及其他民事纠纷，法院根据债权人申请冻结资产。
     

2. 冻结范围与必要性
   冻结金额原则上应与债务金额或涉案金额相当。若冻结金额显著超出必要限度（如本金2万但冻结5万），可能涉嫌违法，具体需结合以下情形判断：

二、常见情形分析

1. 银行单方面冻结

   • 合法情形：若持卡人逾期未还款，银行可依据合同约定冻结账户，但冻结金额通常限于欠款本金、利息及违约金。若冻结5万中包含合理范围内的利息、违约金，可能合法。
     
   • 违法情形：若冻结金额远超实际欠款（如本金2万，利息仅0.5万，但冻结5万），且银行无法证明其他合理费用（如律师费、诉讼费等），则可能涉嫌侵犯持卡人财产权。

2. 司法机关冻结

   • 合法情形：若持卡人涉嫌信用卡诈骗等犯罪，司法机关可依法冻结账户。冻结金额通常以涉案金额为限，若冻结5万与涉案金额相当，则合法。
     
   • 违法情形：若冻结金额超出涉案金额，且无其他合法理由（如保全其他财产线索），则可能违反《刑事诉讼法》关于“冻结财产应当与案件有关”的规定。

三、持卡人的救济途径

1. 与银行/司法机关沟通
   若认为冻结金额不合理，可要求银行或司法机关出具冻结依据（如判决书、保全裁定书等），并核对冻结金额与债务/涉案金额是否一致。

2. 申请复议或异议

   • 银行冻结：向银行提出书面异议，要求解除超额冻结部分；
     
   • 司法冻结：向法院申请复议，提供证据证明冻结金额超出必要限度。

3. 投诉或诉讼
   若沟通无果，可向当地银保监会投诉银行违规操作，或直接向法院起诉银行/司法机关侵犯财产权，要求赔偿损失。

四、风险提示

1. 冻结期间的影响
   冻结期间，信用卡无法正常使用，且可能影响个人征信记录。若冻结金额超出实际欠款，建议尽快通过法律途径解决，避免损失扩大。

2. 避免恶意透支
   若因恶意透支被冻结，可能涉嫌信用卡诈骗罪。根据《刑法》第196条，恶意透支数额较大（通常为5万元以上）的，可能面临刑事处罚。

建议：若您的信用卡被冻结，且认为冻结金额不合理，请提供冻结通知书、欠款明细等材料，以便进一步分析具体情形并制定应对方案。如有疑问，可直接向我咨询。