结论前置：

1. 未签合同下款，您有权拒绝接受贷款并无需承担利息。
2. 若已实际使用贷款，则需根据具体情况判断利息是否合法，不合法部分可拒绝支付。

详细分析：

1. 未签合同下款的情况：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，贷款合同属于实践性合同，即除了双方达成合意外，还需贷款人实际提供借款，合同才成立。若贷款人未与您签订书面合同即下款，且您未实际接受或使用该笔贷款，那么从法律上讲，贷款合同并未成立。
   • 在此情况下，您有权拒绝接受该笔贷款，并且无需承担任何利息或费用。贷款人无权要求您支付利息或返还贷款，因为其未按照法定程序与您建立贷款关系。

2. 已实际使用贷款的情况：

   • 若您已实际接受了贷款并使用了该笔资金，那么即使未签订书面合同，贷款关系也已实际成立。此时，您需要承担还款责任，但利息的合法性需根据具体情况判断。
   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若贷款人收取的利息超过此标准，则超出部分的利息不受法律保护，您有权拒绝支付。
   • 若贷款人未与您约定利息，或约定的利息不明确，根据法律规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为没有利息。因此，您也无需支付任何利息。

建议：

• 若您遇到未签合同即下款且利息高的情况，首先确认自己是否已实际使用该笔贷款。若未使用，可明确拒绝接受并告知贷款人合同未成立；若已使用，则需根据利息的合法性判断是否需要支付利息。
• 在任何情况下，都建议保留好相关证据，如转账记录、聊天记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
• 若对利息的合法性或贷款合同的效力存在疑问，可直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。