结论前置：
- 合同是否需要收回，取决于合同性质及双方约定。若合同已明确约定“未放款前可解除且需返还合同”，则需收回；若未约定，则需结合合同实际履行情况判断。
- 若未放款且未产生实际损失，通常无需承担违约责任，但需妥善处理合同原件，避免被不当使用。
核心前提与法律分析
用户通过线下渠道签订贷款合同后决定不贷款，涉及合同效力、解除条件及风险防范问题。需从以下角度分析：
1. 合同是否已生效？
- 若合同明确约定“放款后生效”：此时合同虽已签订，但未达到生效条件，用户可单方解除，且无需承担违约责任。但需注意，合同中可能约定“解除需返还原件”等条款，需按约定执行。
- 若合同未约定生效条件：根据《民法典》第502条，合同自成立时生效。用户单方解除可能构成违约，需承担赔偿损失等责任（但贷款合同中通常约定“未放款前可解除”）。
2. 是否需要收回合同原件？
- 若合同中明确约定“解除需返还原件”：用户需按约定交还合同，否则可能被认定为未完成解除程序，存在被追责风险。
- 若合同未约定：从风险防范角度，建议用户主动收回或销毁合同原件，避免合同被他人冒用（如伪造签字申请贷款）。
3. 不收回合同可能面临的风险
- 合同被篡改或冒用：若合同留存在对方处，可能被修改条款或冒用身份申请贷款，导致用户承担不必要的债务。
- 证据留存问题：若未来发生纠纷，用户需证明“未实际履行合同”，保留合同原件或解除协议是关键证据。
操作建议
- 优先与对方协商：明确告知解除意向，要求收回合同原件或签署解除协议，并留存沟通记录（如邮件、短信）。
- 书面确认解除：若对方拒绝收回合同，可要求出具书面解除声明，注明“合同未履行，双方无争议”。
- 销毁或妥善保管：若无法收回，建议用户自行销毁合同原件，或留存复印件并注明“已解除，无效力”。
特殊情况提醒
- 若合同涉及第三方（如担保人）：需同时通知第三方解除事宜，避免其承担连带责任。
- 若已支付定金或费用：需根据合同约定处理退款，避免因单方解除被扣留费用。
总结：是否收回合同需以合同约定为准，但无论是否约定，用户均应主动处理合同原件，降低法律风险。如有具体条款或纠纷，可进一步向我提供细节，我会为您详细分析。