无民事行为能力人用房抵押贷款的行为是无效的。以下从多个角度进行详细分析：

1. 法律定义与行为能力
   根据《中华人民共和国民法典》第二十条、二十一条规定，无民事行为能力人包括不满八周岁的未成年人，以及不能辨认自己行为的成年人。这类人群无法独立实施民事法律行为，需由法定代理人代理。若其以房产抵押贷款，因缺乏独立行为能力，该行为自始无效。

2. 抵押行为的效力认定
   抵押行为属于民事法律行为，需满足主体适格、意思表示真实、内容合法等要件。无民事行为能力人无法理解抵押的法律后果，其签署的抵押合同因主体不适格而无效。即使房产为其个人所有，法定代理人也需通过法定程序（如特别程序确认监护资格）代为处分，否则抵押行为无效。

3. 贷款合同的连带效力
   若贷款合同与抵押合同捆绑签署，因抵押合同无效，贷款合同中关于抵押的条款亦无效。但需注意：若贷款合同本身独立存在（如信用贷款），且贷款方未尽到审查义务（如未核实借款人行为能力），可能需承担部分责任，但不影响抵押行为的无效性。

4. 例外情形与实务操作
   实务中极少存在例外。若法定代理人以无民事行为能力人名义抵押房产，需满足：

• 代理行为符合被代理人利益（如为被代理人治疗疾病）；
  
• 经法定程序追认（如法院指定监护人后补办手续）。
  但此类情形需严格证明代理行为的合法性与必要性，否则仍可能被认定为无效。

建议：若涉及此类纠纷，需立即固定证据（如行为能力鉴定报告、抵押合同、贷款资金流向等），并通过诉讼确认合同无效，要求返还房产或赔偿损失。如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我将结合证据材料提供针对性方案。