居民集资建房是否可以抵押贷款以及是否合法，需根据具体情况来判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性分析
产权清晰且符合规定：
- 若居民集资建房的产权完全归个人所有，且已取得房屋所有权证（房产证）和土地使用权证，同时该土地性质允许抵押（如出让土地），则该类房产在符合银行或金融机构贷款条件的情况下，可以用于抵押贷款，且此行为是合法的。
产权不明晰或土地性质受限：
- 若集资房产权不完全归个人所有，或者土地性质为划拨土地且未变更为出让土地，或者存在其他权属争议，则通常无法直接办理抵押贷款。因为银行等金融机构要求抵押物产权清晰、无争议，且土地性质需符合抵押要求。在此情况下，若未经合法程序处理而擅自抵押，则可能构成违法行为。
二、抵押贷款条件
取得完全产权：
- 居民需确保对集资建房拥有完全产权，这是办理抵押贷款的基础。若产权存在争议或不完全归个人所有，则需先解决产权问题。
土地性质符合要求：
- 土地性质需为出让土地或已变更为出让土地的划拨土地。若土地性质为划拨土地且未变更，则需先办理土地出让手续并补缴土地出让金。
满足银行或金融机构的贷款条件：
- 包括但不限于房龄、地理位置、价值评估以及借款人的信用状况、还款能力等。银行或金融机构会对抵押物进行评估，以确保贷款风险在可控范围内。
三、操作建议
咨询当地房屋管理部门和银行：
- 在申请贷款前，建议居民与当地房屋管理部门和银行进行充分沟通，了解具体的政策要求和操作流程。这有助于居民更好地准备相关材料并满足贷款条件。
准备齐全相关材料：
- 若居民希望用集资建房进行抵押贷款，需准备一系列相关材料，包括但不限于房屋所有权证、土地使用权证、身份证明、收入证明等。具体材料清单可咨询当地银行或金融机构。
注意交易风险：
- 居民在办理抵押贷款时，应注意交易风险。例如，确保房屋产权清晰无争议、土地性质符合要求、贷款用途合法合规等。同时，居民应仔细阅读贷款合同条款，了解自己的权利和义务。
四、法律后果
- 合法抵押：若居民集资建房符合抵押贷款条件且办理了合法手续，则抵押行为合法有效。在借款人无法按时还款时，银行或金融机构有权依法处置抵押物以收回贷款本息。
- 非法抵押：若居民集资建房不符合抵押贷款条件或未经合法程序处理而擅自抵押，则可能构成违法行为。在此情况下，银行或金融机构可能拒绝发放贷款或要求解除抵押合同，并可能追究借款人的法律责任。
综上所述，居民集资建房是否可以抵押贷款以及是否合法，需根据具体情况来判断。在办理抵押贷款前，居民应充分了解相关政策要求和操作流程，并准备齐全相关材料以确保贷款的顺利办理。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。