结论：在个人借贷纠纷中，若第三人仅是代收款且抵押了房子，借款人是否可以起诉第三人，需根据具体情况分析，一般而言，借款人可以基于不同法律关系起诉相关责任人，包括可能起诉第三人（在特定情形下）或直接起诉借款人（若第三人仅为代收）。
详细分析：
第三人仅是代收款的情况：
- 如果第三人仅仅是作为借款人的代理人或受托人，代为接收借款，并未实际参与借贷关系的建立，也没有对借款的使用、偿还等承担任何责任，那么从借贷关系的角度来看，第三人并不是借贷合同的当事人。
- 在这种情况下，借款人通常不能直接起诉第三人要求偿还借款，因为第三人没有还款义务。借款人的主要权利对象应是实际的借款人。
第三人抵押了房子的情况：
- 如果第三人不仅代收了借款，还以其自己的房产为借款提供了抵押担保，那么第三人就成为了抵押人。
- 根据《民法典》的相关规定，抵押人以其财产为债务人的债务提供担保的，在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，债权人有权就该财产优先受偿。
- 在此情形下，如果借款人（债权人）未能从借款人（债务人）处获得清偿，且满足实现抵押权的条件（如借款到期未还），借款人可以起诉第三人（抵押人），要求行使抵押权，即就抵押的房产优先受偿。
综合考量与起诉策略：
- 借款人应首先明确第三人在借贷关系中的具体角色和所承担的责任。
- 如果第三人仅是代收款，借款人应主要向实际的借款人追讨借款。
- 如果第三人同时提供了抵押担保，借款人在满足一定条件下可以起诉第三人要求行使抵押权。
- 在起诉前，借款人应收集好相关证据，如借贷合同、代收款证明、抵押合同等，以支持其诉讼请求。
法律建议：
- 借款人应仔细审查借贷合同和抵押合同，明确各方的权利和义务。
- 在起诉前，借款人可以尝试与借款人和第三人进行协商，寻求和解或调解的可能性。
- 如果协商无果，借款人应及时向法院提起诉讼，并准备好相关证据材料。
- 在诉讼过程中，借款人应遵循法院的指导和要求，积极参与诉讼活动，以维护自己的合法权益。
可能法律后果：
- 如果借款人成功起诉第三人并行使了抵押权，那么借款人可以就抵押的房产优先受偿，从而部分或全部实现其债权。
- 如果借款人未能成功起诉第三人或行使抵押权，那么借款人可能需要继续向实际的借款人追讨借款，或者面临债权无法实现的风险。
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