将利息直接加入本金计算（即“利滚利”或复利计算）是否合法，需分情况讨论，关键在于是否符合法律对利率上限的规定以及是否履行了充分告知义务。具体分析如下：
1. 若利息加入本金后的总利率未超过法律规定的上限，且合同明确约定，则合法
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（目前约15.4%）。若分期业务属于民间借贷范畴（如消费金融公司、小额贷款公司等），且复利计算后的总利率未超过此上限，且合同中明确写明“利息计入本金”的条款，则属于合法行为。
- 关键点：
- 合同需明确约定复利计算方式（如“未还利息将计入下期本金”）；
- 实际年化利率不得超过LPR四倍；
- 业务员需向消费者充分说明复利规则，避免隐瞒或误导。
2. 若利息加入本金后总利率超过法定上限，或合同未明确约定，则违法
- 若复利计算导致实际利率远超LPR四倍（例如年化利率超过24%甚至36%），即使合同有约定，超出部分也不受法律保护，消费者有权拒绝支付超额利息。
- 若合同未明确写明“利息计入本金”，或业务员未以显著方式（如加粗、口头强调）告知消费者复利规则，可能构成格式条款无效或欺诈，消费者可主张合同条款无效或撤销合同。
3. 特殊场景：银行信用卡分期
- 银行信用卡分期通常采用单利计算（即每期利息仅按初始本金计算），但若银行在合同中明确约定“未还利息将计入下期本金”（复利），且总利率未超过法定上限，则合法。
- 注意：银行需严格遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》，不得通过复利变相突破利率上限，否则可能面临监管处罚。
给消费者的建议：
- 核对合同条款：仔细阅读分期合同中关于利息计算方式的约定，确认是否为复利及总利率；
- 计算实际利率：用IRR公式（内部收益率）计算分期业务的实际年化利率，避免被“低手续费”误导；
- 保留证据：若业务员未充分告知复利规则，保留聊天记录、录音等证据，以备维权；
- 协商或投诉：若发现利率违法，可先与机构协商调整，协商不成可向当地银保监会、金融监管局或法院起诉。
如有具体合同或案例，可进一步提供细节，我会帮你分析是否合法及维权路径。