您好，理解保险条款以及条款和特别约定的区别确实对每位投保人都很重要，下面我将为您详细解释。
一、如何看懂保险条款
保险合同一般包含多个部分，但最关键的是保险单和保险条款。看懂保险条款，您可以分三步走：
保险单“三要点”：
- 投保人、被保险人、受益人：明确谁是支付保费的人（投保人），谁受到保险合同保障（被保险人），以及在保险事故发生后，谁能领取保险金（受益人）。
- 保险合同成立日期和生效日：注意这两个日期可能不同。成立日是投保人申请且保险公司同意承保的日期，而生效日是保险公司开始承担保险责任的日期。
- 保险产品的基本信息：包括保障责任、保额、赔偿比例、保费等，这是了解保险产品具体内容的关键。
保险条款“两要点”：
- 保障内容：这是保险的核心，详细描述了保险责任、给付时间、给付条件和给付金额。
- 免责条款：即保险公司不赔付的情况，如先天性疾病、既往症等。这是需要特别注意的部分，以避免理赔时出现纠纷。
看清“三个期”：
- 犹豫期：投保后的一段时间内，如果您对合同内容不满意，可以无损失退保。
- 等待期：保险公司观察投保人身体状况的期间，此期间内罹患疾病，保险公司通常不赔。
- 还有保单的续期、宽限期等：这些也关系到您的权益，需要了解清楚。
二、条款和特别约定的区别
制定主体与协商性：
- 条款：通常是保险公司预先拟定，适用于所有投保人，投保人只能选择接受或拒绝整个合同，不能对条款内容进行修改。
- 特别约定：是保险合同双方在签订合同时，根据投保人的具体需求或特殊情况进行协商后，对保险合同内容进行补充或调整的条款。它具有较高的协商性，投保人可以根据自身需求提出修改或补充的要求。
法律地位与适用范围：
- 条款：在不违反法律、行政法规的强制性规定，且不损害社会公共利益的前提下，具有法律效力。但如果是格式条款，且保险公司未履行提示和说明义务，该条款可能不产生效力。
- 特别约定：通常优先于格式条款适用，且在不违反法律的前提下，具有法律效力。它通常适用于特定的投保人或特定的保险产品，具有较强的针对性和个性化。
实际案例中的体现：
- 以您提供的案例为例，B保险公司称超赔险保单特别约定第六条明确载明了免赔率，但投保人刘某主张对此条款并不知情。法院经审理认为，该条款应为格式条款，因为B保险公司未能证明其与投保人就免赔率条款进行了协商，且该条款在其他类似保险单中亦有出现，符合格式条款的特征。同时，由于B保险公司未履行提示和说明义务，该条款不产生效力。
三、建议
- 投保时仔细阅读：在投保时，应仔细阅读保险条款和特别约定，确保理解其中的内容。
- 及时与保险公司协商：如对其中条款不予认可，应及时与保险公司协商，提出细化或修改意见。
- 保留相关证据：在投保和理赔过程中，保留好相关证据，如保险合同、缴费凭证、理赔申请等，以备不时之需。
希望以上解释能帮助您更好地理解保险条款以及条款和特别约定的区别。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。