贷款人死后，担保人通常需要继续承担还款责任。以下是对此问题的详细分析：

一、担保责任的性质与持续性

1. 担保合同的独立性：担保合同是独立于主借款合同之外的合同。当借款人（贷款人）与出借人签订借款合同时，担保人作为第三方，为借款人的债务提供担保。这种担保关系在担保人与出借人之间形成，与借款人的生死无关。因此，即使借款人死亡，担保合同依然有效，担保人仍需按照合同约定履行担保责任。

2. 担保责任的持续性：除非担保合同中明确约定了担保责任随借款人的死亡而终止，否则担保人在借款人死亡后仍需承担还款责任。这是担保合同的基本性质所决定的，也是为了保障出借人的合法权益。

二、不同担保方式下的责任承担

1. 一般保证：

   • 在一般保证中，如果借款人有遗产且遗产足以清偿债务，那么应先以借款人的遗产进行清偿。
   • 如果遗产不足以清偿全部债务，或者债权人选择直接要求保证人承担责任，保证人需要承担剩余债务的偿还责任。这意味着，在一般保证下，担保人并非绝对地需要承担全部还款责任，而是根据借款人的遗产情况和债权人的选择来决定。

2. 连带责任保证：

   • 在连带责任保证中，出借人可以选择要求借款人或保证人中的任何一方承担全部还款责任。
   • 因此，即使借款人死亡，出借人仍然可以直接要求保证人承担还款责任。在连带责任保证下，担保人的责任更为重大，因为出借人可以直接向其追偿。

三、特殊情况下的责任免除

1. 担保合同另有约定：如果担保合同中明确规定了担保责任随借款人的死亡而终止，或者对担保责任的承担方式有其他特别约定，那么应按照合同约定执行。这是尊重当事人意思自治的原则体现。

2. 法定免责情形：在某些特殊情况下，如担保人被欺诈、胁迫等导致担保合同无效，或者担保人在签订担保合同时存在重大误解等，担保人可能可以主张免责。但这些情况需要具体根据法律规定和案件事实来判断，且担保人需要承担举证责任。

四、实际操作建议

1. 审查担保合同：对于担保人而言，首先应审查担保合同中的条款，特别是关于担保责任终止和免责的约定。如果合同中有相关约定，且符合法律规定，那么担保人可以据此主张免责。

2. 了解借款人的遗产情况：在借款人死亡后，担保人应了解借款人的遗产情况，包括遗产的种类、数量和价值等。这有助于担保人判断自己是否需要承担还款责任，以及承担多少责任。

3. 与出借人协商：如果担保人认为自己不需要承担还款责任或希望减轻还款责任，可以与出借人进行协商。在协商过程中，担保人可以提供相关证据和法律依据来支持自己的主张。

4. 寻求法律帮助：如果担保人与出借人无法达成一致意见，或者担保人对自己的法律责任存在疑问，可以寻求专业律师的帮助。律师可以根据具体情况为担保人提供法律咨询和辩护服务。

综上所述，贷款人死后担保人是否需要继续承担还款责任取决于担保合同的约定、担保方式以及是否存在法定免责情形等因素。如果你对此问题仍有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。