结论前置：银行贷款人死亡后，其还款责任主要由其遗产、共同借款人（如配偶）以及担保人承担，具体责任分配需依据相关法律法规及合同条款来确定。担保人是否需承担连带责任，取决于担保类型及合同约定。
一、遗产继承与还款责任
遗产范围内偿还：
- 若贷款人有遗产，其法定继承人（如配偶、子女、父母等）需在继承遗产的范围内承担还款责任。根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
- 举例来说，若贷款人死亡后留下价值50万元的房产，而其生前贷款金额为30万元，则继承人需在继承该房产的范围内，即50万元内，承担30万元的还款责任。若遗产价值小于贷款债务，如遗产价值为20万元，贷款金额为30万元，则继承人以20万元为限偿还贷款，不足部分一般作为坏账处理。
继承人放弃继承：
- 若继承人选择放弃继承权，则不必对贷款负担清偿义务。此时，银行或其他债权人可通过法律程序处置贷款人的遗产以清偿贷款，若遗产仍不足以清偿，则不足部分通常作为坏账处理。
二、共同借款人与还款责任
共同借款人责任：
- 若贷款合同中有共同借款人，如夫妻双方共同向银行贷款，其中一方去世后，另一方作为共同借款人需继续履行还款义务。这是因为共同借款人对贷款负有连带还款责任，无论其中一方是否去世，另一方均需承担全部还款责任。
夫妻共同债务：
- 若贷款被认定为夫妻双方的共同债务，即用于满足夫妻共同生活需要，那么在世的配偶需对婚姻关系持续期内的共同债务承担连带清偿责任。这意味着，即使贷款人死亡，其配偶仍需承担还款责任。
三、担保人与还款责任
担保类型与责任：
- 担保人的责任取决于担保类型及合同约定。担保分为一般保证和连带责任保证两种。
- 一般保证：保证人可在主合同纠纷未经审判或仲裁，且债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前拒绝承担保证责任。但若贷款人死亡且其遗产无法清偿债务，或相关程序结束后债权未完全清偿，担保人仍需承担相应责任。
- 连带责任保证：债权人可直接要求担保人在保证范围内承担还款责任。这意味着，在连带责任保证下，若贷款人死亡且其遗产不足以清偿债务，债权人可直接向担保人追索剩余债务。
担保合同无效或超过保证期间：
- 若担保合同存在《民法典》规定的无效情形，如主合同无效导致担保合同无效、担保人无民事行为能力等，担保人可能无需承担还款责任。
- 保证期间是确定保证人承担责任的期限，不发生中止、中断和延长。若债权人未在保证期间内依法向担保人主张权利，担保人的保证责任可能免除。例如，保证期间为6个月，债权人在借款人死亡后9个月才主张权利，且无法定延长事由，则担保人责任可能已免除。
四、特殊情况与保险理赔
- 贷款保险：若贷款人在贷款时购买了相应的贷款保险（如借款人意外伤害保险），在符合保险赔付条件时，保险赔偿金可用于偿还银行贷款。这可以减轻贷款人及其家属的还款压力。
五、综合建议
- 了解合同条款：在贷款前，应充分了解贷款合同条款，特别是关于还款责任、担保类型及保险理赔等方面的约定。
- 合理规划财务：根据自身经济状况合理规划财务，避免过度负债。同时，考虑购买相关保险以降低潜在风险。
- 积极配合处理：在贷款人死亡后，继承人、共同借款人及担保人应积极配合银行处理还款事宜，以避免不必要的法律纠纷和经济损失。
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