结论：贷款人死亡后，银行担保人是否需要承担还款责任，主要取决于保证方式（一般保证或连带责任保证）、借款人的遗产状况以及是否存在特殊情况导致担保责任免除。以下从这几个方面为您详细分析：

一、保证方式的影响

1. 一般保证

   • 先诉抗辩权：在一般保证中，保证人享有先诉抗辩权。这意味着，只有当借款人的遗产经法院强制执行后仍不足以清偿债务时，保证人才需承担保证责任。例如，若张三为李四的贷款提供一般保证，李四去世后，银行应先就李四的遗产进行追偿，不足部分再由张三承担。
   • 特殊情况：若借款人下落不明、无财产可供执行、已受理破产案件、财产不足以履行全部债务或丧失履行能力，以及保证人书面放弃先诉抗辩权等情形下，银行可直接要求一般保证人承担保证责任。

2. 连带责任保证

   • 直接追偿权：在连带责任保证中，一旦借款人未履行债务，银行既可要求借款人履行，也可直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。例如，王五为赵六的贷款提供连带责任保证，赵六去世后，银行可直接要求王五偿还全部或部分贷款，无需先执行赵六的遗产。

二、借款人遗产状况的影响

1. 有遗产且有继承人

   • 继承人责任：若借款人留有遗产且有继承人，继承人应在继承遗产的范围内承担偿还债务的责任。担保人仅对超出遗产实际价值的部分承担保证责任。例如，若债务人遗产价值50万元，债务80万元，继承人需先以50万元偿还债务，剩余30万元由担保人根据保证方式承担。

2. 无遗产或继承人放弃继承

   • 担保人责任：若借款人没有遗产或其遗产经执行后仍无法清偿全部债务，且继承人放弃继承，担保人则需按照保证合同的约定承担全部保证责任。因为此时，银行的债权将主要依赖于担保人来实现。

三、特殊情况导致担保责任免除

1. 保证期间已过

   • 责任免除：若银行未在保证期间内要求担保人承担保证责任，则担保人的保证责任将自动免除。保证期间是保证合同当事人约定或法律规定的保证人承担保证责任的期限，不发生中止、中断和延长。

2. 主合同无效

   • 责任免除：若借款合同（即主合同）因欺诈、胁迫等违法手段订立而无效，导致保证合同也无效，且担保人对此无过错，则担保人不承担民事责任。

3. 银行放弃权利

   • 责任免除：若银行明确表示放弃对担保人的权利，或通过行为表明不再要求担保人承担责任，则担保人也无需还款。

总结与建议

担保合同具有法律效力，担保人在签署前应充分了解并考虑可能承担的风险。在决定是否为他人提供担保时，应谨慎评估债务人的还款能力及自身承担风险的能力。同时，明确保证方式（一般保证或连带责任保证）对于确定担保人的责任范围至关重要。若您面临此类法律问题，或有任何疑问，都可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况，提供更具体的法律意见和帮助。