结论前置：贷款人死亡后，担保人是否需要承担责任，主要取决于担保的类型（一般保证或连带责任保证）、担保合同的约定以及贷款人的遗产状况。以下是对此问题的详细分析：

一、担保类型与责任承担

1. 一般保证

   • 定义与责任：在一般保证中，保证人享有先诉抗辩权，即债权人需先就贷款人的财产依法强制执行仍不能履行债务后，方可要求保证人承担保证责任。若贷款人死亡，其遗产通常用于偿还债务，继承人需在继承遗产范围内偿还。若遗产不足以清偿全部债务，且担保人提供的是一般保证，债权人需先通过法律程序确认无法从遗产中获得足额清偿后，才能要求担保人在其保证范围内承担剩余责任。
   • 特殊情况：若贷款人没有遗产或继承人放弃继承，对于一般保证的担保人，可能会因没有先行的遗产清偿程序而直接面临承担保证责任的要求，但担保人仍可主张先诉抗辩权的相关抗辩，除非存在法定免责情形。

2. 连带责任保证

   • 定义与责任：在连带责任保证中，保证人与贷款人对债务承担连带责任。这意味着，无论贷款人是否能够履行债务，债权人都可以直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，即使贷款人死亡，连带责任保证人仍然需要承担保证责任，债权人既可直接向贷款人的继承人主张权利（若继承人继承了遗产），也可要求担保人承担全部债务的清偿责任。
   • 追偿权：担保人在承担保证责任后，有权向贷款人的继承人在其继承遗产的范围内进行追偿。

二、担保合同的约定

• 免责条款：如果借贷合同中明确规定了贷款人去世后担保人无需负责的条款，且该条款合法有效，那么担保人可以免除责任。但这种情况较为少见，且需严格审查条款的合法性和有效性。

三、贷款人的遗产状况

• 遗产清偿：贷款人的遗产通常用于偿还其债务，继承人需在继承遗产范围内偿还。若遗产不足以清偿全部债务，且担保人提供的是一般保证，债权人需先通过法律程序确认无法从遗产中获得足额清偿后，才能要求担保人承担剩余责任；若担保人提供的是连带责任保证，债权人则可直接要求担保人承担全部债务的清偿责任。
• 无遗产或继承人放弃继承：若贷款人没有遗产或继承人放弃继承，对于一般保证的担保人，其责任承担可能因缺乏先行的遗产清偿程序而变得复杂；对于连带责任保证的担保人，则仍需承担全部债务的清偿责任，但承担后可能面临无法追偿的风险。

四、法律建议

1. 审查担保合同：担保人应仔细审查担保合同的内容，了解自己的权利和义务，特别是关于免责条款和保证类型的约定。
2. 关注贷款人遗产状况：在贷款人死亡后，担保人应关注其遗产状况，包括遗产的数额、继承人情况等，以便及时采取应对措施。
3. 及时咨询与应对：若面临债权人的追偿要求，担保人应及时咨询专业律师（即我），了解自己的法律地位和应对策略，必要时可通过法律途径维护自己的合法权益。

示例说明：假设张三为李四的贷款提供了连带责任保证，后李四因意外去世，留下一定遗产。此时，银行作为债权人既可直接向李四的继承人主张权利（若继承人继承了遗产），也可要求张三承担全部债务的清偿责任。若张三承担了保证责任后，有权向李四的继承人在其继承遗产的范围内进行追偿。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。