核心结论：还了三年房贷却一直没有退税，可能涉及多个方面的原因，需要逐一排查并采取相应措施。以下是具体分析和建议：

1. 确认是否符合退税条件
   根据我国个人所得税专项附加扣除政策，纳税人本人或配偶单独或共同使用商业银行或住房公积金个人住房贷款，为本人或其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月（20年）。

   • 需满足的条件：
     
     • 贷款购买的住房必须是首套房（以当地房管部门或税务部门认定为准）；
       
     • 贷款利息需实际发生（即已正常还款且产生利息）；
       
     • 纳税人需在年度汇算清缴时主动申报扣除（如未申报则无法退税）。
       
   • 建议：
     检查自己的贷款是否为首套房贷款，并确认是否在年度汇算时申报了住房贷款利息专项附加扣除。若未申报，可在次年3-6月办理上一年度汇算时补报。

2. 检查申报流程是否正确
   即使符合退税条件，若申报流程存在错误或遗漏，也可能导致退税失败。

   • 常见问题：
     
     • 未在个人所得税APP或自然人电子税务局完成专项附加扣除信息填报；
       
     • 填报信息有误（如贷款合同编号、银行名称、扣除比例等）；
       
     • 未选择“通过扣缴义务人申报”或“综合所得年度自行申报”方式；
       
     • 扣缴义务人（如单位财务）未及时更新扣除信息。
       
   • 建议：
     登录个人所得税APP，检查“专项附加扣除填报”中的住房贷款利息信息是否完整准确。若发现错误，可修改后重新提交；若选择自行申报，需在年度汇算时手动填写扣除信息。

3. 核实退税申请是否提交
   即使申报了专项附加扣除，若未主动申请退税，税务部门不会自动办理。

   • 操作步骤：
     
     • 在年度汇算清缴时（次年3-6月），登录个人所得税APP；
       
     • 进入“综合所得年度汇算”页面，核对收入、扣除等信息；
       
     • 确认应退税额后，提交退税申请并选择银行卡接收退税。
       
   • 建议：
     若已申报但未申请退税，可立即通过APP补交申请；若已申请但未到账，可检查银行卡信息是否正确，或联系当地税务部门查询进度。

4. 咨询税务部门或银行
   若以上步骤均无误，仍未收到退税，可能是系统延迟、信息未同步或存在其他特殊情况。

   • 建议：
     
     • 携带身份证、贷款合同、还款记录等材料，前往当地税务局办税服务厅咨询；
       
     • 联系贷款银行，确认贷款利息是否已正常报送至税务部门；
       
     • 若涉及跨年度或政策调整，可要求税务部门出具书面说明。

总结：退税问题需结合政策、申报流程和实际操作综合判断。建议先自查是否符合条件、申报是否正确，再通过官方渠道进一步核实。如有疑问，可直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的指导。