在建设工程领域，若存在顶替他人进行银行抵押贷款的情况，要审查确认其未合法，可从以下几个关键方面入手：

1. 审查贷款主体资格

   • 真实意愿表达：核实实际贷款人是否出于真实意愿进行贷款操作。若存在被顶替的情况，被顶替者可能并未有贷款的真实想法，可通过询问双方、查看相关沟通记录等方式，判断贷款行为是否违背了某一方的真实意愿。例如，若被顶替者声称对贷款一事毫不知情，且没有相关书面授权或事后追认的证据，那么该贷款主体资格可能存在问题。
   • 民事行为能力：确认贷款主体是否具有完全民事行为能力。如果顶替者或被顶替者是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，其进行的贷款行为可能因缺乏相应的行为能力而不合法。比如，未成年人或精神病人被顶替进行贷款，除非经过其法定代理人的同意或追认，否则贷款行为无效。

2. 审查贷款资料真实性

   • 身份信息：仔细核对贷款申请中所提供的身份信息，包括身份证、户口本等证件的真实性和一致性。若发现顶替者使用了虚假的身份信息或冒用他人身份信息进行贷款，那么该贷款行为显然不合法。例如，通过与公安机关的户籍系统进行比对，确认身份证号码、姓名、照片等信息是否相符。
   • 工程相关资料：对于建设工程抵押贷款，需要审查工程的相关资料，如建设工程规划许可证、施工许可证、土地使用权证等。确保这些证件真实有效，且与贷款项目相符。如果顶替者提供了虚假的工程资料来获取贷款，将严重影响贷款的合法性。比如，伪造的建设工程规划许可证可能导致整个贷款行为因基础资料不实而无效。
   • 财务资料：审查贷款申请中的财务资料，如资产负债表、利润表、现金流量表等，以评估借款人的还款能力。若顶替者提供了虚假的财务资料，误导银行做出贷款决策，这也是不合法的行为。可以通过与专业的会计师事务所合作，对财务资料进行审计，来判断其真实性。

3. 审查贷款合同签订过程

   • 合同签订主体：确认贷款合同的签订主体是否与贷款申请主体一致。如果顶替者在签订合同时使用了被顶替者的名义，且没有合法的授权，那么该合同可能对被顶替者不产生法律效力。例如，要求签订合同的人员出示有效的授权委托书，并核实授权的范围和期限。
   • 合同条款：审查贷款合同的条款是否合法合规。包括贷款利率、还款方式、违约责任等条款是否符合国家法律法规的规定。如果合同中存在显失公平、欺诈等条款，可能导致合同部分或全部无效。比如，过高的贷款利率可能违反了国家关于民间借贷利率上限的规定。
   • 签订过程合法性：确保贷款合同的签订过程是在自愿、平等、公平、诚实信用的原则下进行的。如果存在胁迫、欺诈等行为，导致一方在违背真实意愿的情况下签订合同，那么该合同可以被撤销。例如，通过调查签订合同时的现场情况、询问相关证人等方式，来判断是否存在胁迫、欺诈等情形。

4. 审查银行审批流程

   • 尽职调查：银行在审批贷款时，有义务进行尽职调查，核实借款人的真实情况、贷款用途、还款能力等。如果银行在审批过程中存在疏忽或违规行为，没有尽到应有的审查义务，可能导致贷款行为存在合法性风险。例如，银行未对借款人的身份信息进行严格核实，就发放了贷款，可能会影响贷款的合法性。
   • 内部审批程序：审查银行的内部审批程序是否符合规定。包括贷款申请的受理、审查、审批等环节是否按照银行的内部规章制度进行操作。如果银行违反了内部审批程序，可能会导致贷款行为无效。比如，某些银行规定贷款审批需要经过特定的委员会审议，如果未经审议就发放了贷款，可能存在程序违法的问题。

如果在审查过程中发现上述任何一个方面存在问题，都有可能表明建设工程顶替人银行抵押贷款未合法。如果你在审查过程中遇到具体的问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。