判断逾期罚息是否合法，主要看其是否符合以下核心标准：
罚息利率是否在法定范围内
根据《民法典》第六百八十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，罚息利率需满足：
- 借贷合同有约定：若合同明确约定了逾期罚息利率（如“逾期按日万分之五计息”），则以约定为准，但需注意：
- 民间借贷中，罚息利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（例如当前LPR为3.45%，则罚息年利率上限为13.8%）。超过部分无效，借款人可拒绝支付。
- 金融机构贷款（如银行、消费金融公司）的罚息利率需符合其行业监管规定（如央行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》），通常允许在贷款利率基础上上浮30%-50%，但具体需以合同约定和监管文件为准。
- 无约定时：若合同未约定罚息，出借方可主张逾期利息，但利率同样受上述LPR4倍限制（民间借贷）或参照金融机构同类贷款利率（银行贷款）。
合同条款是否有效
即使罚息利率在法定范围内，还需审查合同条款是否合法：
- 格式条款效力：若罚息条款是出借方预先拟定的格式条款（如银行标准合同），需符合《民法典》第四百九十六条要求，即出借方需履行提示或说明义务（如加粗标注、口头告知），否则借款人可主张条款不成为合同内容。
- 显失公平：若罚息利率显著高于正常水平（如约定日息1%，年化达365%），可能因“显失公平”被法院调整或撤销。
- 复利限制：若合同约定“罚息计收复利”（即对罚息再计息），需符合监管规定（如银行贷款中，复利通常仅针对未还利息，不包括罚息），否则可能被认定无效。
实际履行是否合规
即使合同合法，出借方在执行罚息时也需遵守程序：
- 提前告知：出借方需在借款时明确告知罚息规则（如利率、计算方式），或在逾期时及时通知借款人，否则可能因程序瑕疵影响罚息效力。
- 不得“利滚利”：若罚息与违约金、服务费等其他费用叠加后超过法定上限，超出部分无效（如合同约定罚息+违约金共年化24%，但LPR4倍为13.8%，则超出部分无效）。
建议行动：
若您怀疑罚息不合法，可按以下步骤处理：
- 核对合同：查看合同中关于罚息的约定（利率、计算方式、生效条件）；
- 计算实际利率：将罚息折算为年化利率（如日息0.05%→年化18.25%），与LPR4倍对比；
- 协商或投诉：与出借方协商调整罚息，或向当地金融监管部门（如银保监会）投诉金融机构违规；
- 法律途径：若协商无果，可起诉要求确认罚息无效或调整，需提供合同、还款记录等证据。
如有具体合同或案例，可进一步向我咨询，我会帮您详细分析。