贷款时被要求存20%保证金的行为，在大多数情况下是不合法的，但需分情况讨论：

1. 正规金融机构贷款
   根据《贷款通则》及《商业银行法》规定，正规金融机构（如银行）在发放贷款时，不得以预存保证金、理财金、手续费等名义变相提高贷款利率或增加借款人负担。若银行要求存入贷款金额20%的保证金，可能涉及以下违法点：

   • 变相高息：保证金可能被认定为“砍头息”（提前扣除利息），导致实际利率超过法定上限（当前LPR4倍以内）。
     
   • 违规担保：若保证金用于担保贷款，需签订书面担保合同并明确担保方式（如质押），否则可能涉嫌违规操作。
     
   • 侵犯财产权：借款人未违约时，金融机构无权扣留保证金，否则可能构成侵权。
     

2. 非正规金融机构或个人贷款
   若贷款方为小额贷款公司、民间借贷或网络平台，需注意：

   • 合法性边界：非正规机构可收取合理费用（如手续费），但保证金比例需符合行业惯例及地方监管要求（通常不超过5%-10%）。20%的比例明显过高，可能涉嫌“套路贷”或诈骗。
     
   • 合同效力：若合同中未明确保证金用途、退还条件及违约责任，可能因“显失公平”被认定为无效条款。
     

3. 特殊情形例外

   • 担保公司介入：若借款人通过担保公司申请贷款，担保公司可能要求反担保措施（如保证金），但需签订独立担保合同并明确权利义务。
     
   • 抵押/质押贷款：若贷款以房产、车辆等抵押，部分机构可能要求借款人将抵押物评估价值的一部分存入账户作为风险控制措施，但需符合《民法典》中关于担保物权的规定。
     

建议行动：

1. 核实贷款方资质：确认是否为持牌金融机构，避免陷入非法借贷陷阱。
   
2. 审查合同条款：重点关注保证金用途、退还条件、利率计算方式等条款，拒绝签署模糊或显失公平的合同。
   
3. 保留证据：保存所有沟通记录、合同文本及转账凭证，以备维权使用。
   
4. 投诉或举报：若遭遇违规操作，可向当地银保监会、金融监管局或公安机关报案。
   

如有进一步疑问或需具体分析合同条款，可直接向我咨询。