贷款要求存入20%-50%作为某种形式的保证金或验证还款能力通常是不合法的，且可能涉及诈骗风险。

详细分析如下：

一、合法性分析

1. 贷款常规流程：在正规的贷款流程中，金融机构或合法的贷款提供者通常不会要求借款人预先存入贷款金额的一定比例（如20%-50%）作为保证金或其他名义的款项。这种做法不符合常规贷款业务操作。

2. 法律法规约束：金融监管法规对金融机构和贷款业务有明确的规范，禁止以不合理的方式提前收取高额费用或设置不合理的存款要求。要求存入高额保证金的行为可能违反了这些法规。

二、风险识别

1. 诈骗风险：要求存入一定比例贷款金额的做法往往是诈骗行为的一种手段。诈骗分子可能利用这种要求骗取借款人的钱财，一旦借款人存入款项，诈骗分子可能会以各种借口将款项转走。

2. 不公平条款：即使在某些情况下，这种存款要求被包装成合同条款，并在表面上看起来是双方自愿的，但实际上，这种条款往往对借款人极为不利，且可能违反了法律法规的强制性规定。

三、应对措施

1. 审慎审查合同：借款人在签订贷款合同时，应仔细审查合同中的每一项条款，特别是关于费用、存款、还款方式等方面的内容。确保自己充分理解并同意所有条款，避免陷入不公平或违法的合同之中。

2. 提高警惕性：对于任何要求预先存入贷款金额一定比例的要求，借款人应保持高度警惕。这通常是诈骗行为的征兆，应及时向相关监管机构或警方咨询并报告。

3. 咨询专业意见：如果遇到可疑情况或不确定如何处理，借款人可以寻求专业律师或金融顾问的帮助。他们可以提供专业的法律和金融意见，帮助借款人识别风险并维护自己的合法权益。

综上所述，贷款要求存入20%-50%作为保证金或验证还款能力通常是不合法的，且存在较高的诈骗风险。借款人应仔细审查贷款合同、提高警惕性，并在遇到可疑情况时及时寻求专业帮助。