交房时要求交贷款保证金一般是不合法的，但在特定情况下（如银行按揭贷款保证金担保），开发商可能会按照合同内容收取一定比例的保证金。以下是对此问题的详细分析：

一、贷款保证金的一般情况

1. 贷款买房的本质：贷款买房时，购房者通常会将所购买的房产作为抵押物，银行或金融机构因此拥有房产的抵押权，作为贷款的安全保障。在正常的贷款流程中，购房者无需额外缴纳保证金。

2. 不合理要求：如果开发商或中介机构在交房时要求购房者缴纳贷款保证金，且没有合理的合同依据或法律支持，那么这一要求通常是不合理的。购房者应谨慎对待此类要求，了解费用的具体用途和退还机制，以免遭受不必要的经济损失。

二、特定情况下的贷款保证金

1. 银行按揭贷款保证金担保：

   • 在银行界，按揭贷款保证金担保是普遍存在的。这种情况下，银行可能会按照贷款总额的一定比例向开发商收取保证金，并承担按揭贷款的连带保证责任。
   • 这种保证金担保为银行的按揭贷款提供了第二还款来源，对于维护银行的资金安全具有重要意义。但这一费用通常是由开发商承担，而非直接转嫁给购房者。

2. 合同内容的具体分析：

   • 如果购房合同中明确约定了贷款保证金的相关条款，且这些条款不违反法律法规的强制性规定，那么购房者可能需要按照合同约定缴纳保证金。
   • 但购房者应仔细审查合同条款，确保自己的权益不受侵害。如果合同条款存在模糊或不合理之处，购房者有权要求修改或拒绝签订。

三、法律建议与风险提示

1. 审查合同条款：在签订购房合同时，购房者应仔细审查合同条款，特别是关于贷款保证金的部分。确保合同条款明确、合理，且不违反法律法规的强制性规定。

2. 了解费用用途和退还机制：如果开发商或中介机构要求缴纳贷款保证金，购房者应了解该费用的具体用途和退还机制。确保费用用途合法、透明，且能够在满足条件时顺利退还。

3. 咨询专业律师：如果购房者对贷款保证金的相关问题存在疑问或担忧，可以咨询专业律师以获取更详细的法律建议和指导，当然也可以直接向我提问。

风险提示：购房者在交房时遇到要求缴纳贷款保证金的情况，应保持警惕并谨慎对待。避免因不了解相关法律法规或合同条款而遭受不必要的经济损失。如果遇到不合理的要求或合同条款存在争议，购房者应及时寻求法律援助以维护自己的合法权益。