关于“贷款要缴纳保证金是否合法”的问题，这主要取决于具体的贷款合同内容以及相关法律法规的规定。以下是对这一问题的详细解答：
一、贷款保证金的普遍性与合法性
银行按揭贷款保证金的普遍性：
- 在银行界，按揭贷款保证金是一种普遍存在的制度。银行为了保障自身资金的安全，通常会在按揭贷款过程中要求开发商或借款人缴纳一定比例的保证金。
合法性的依据：
- 按揭贷款保证金的收取并非随意行为，而是基于贷款合同中的约定。只要合同内容合法、有效，并且双方自愿接受，那么保证金的收取就是合法的。
二、贷款保证金的具体作用与退还
保证金的作用：
- 按揭贷款保证金实际上为银行的按揭贷款提供了第二还款来源。在借款人无法按时还款时，银行可以动用这部分保证金来弥补损失，从而维护自身的资金安全。
保证金的退还：
- 保证金并非永久性地被银行扣留。通常，在房产证办理出来并完成抵押登记后，银行会将按揭贷款保证金退回给开发商或借款人。
三、相关法律法规的参考
- 虽然直接关于贷款保证金合法性的具体法条可能并不明显，但《城市房地产开发经营管理条例》等相关法律法规对于房地产开发企业的行为进行了规范。这些法规要求企业在商品房交付使用时提供住宅质量保证书等文件，并承担相应的保修责任。这间接说明了在房地产交易中，各方行为都应遵循合同和法律的规定。
四、结论与建议
- 结论：贷款保证金的合法性主要取决于贷款合同的具体内容以及相关法律法规的规定。在正常情况下，基于合同约定和银行风险管理的需要，按揭贷款保证金的收取是合法的。
- 建议：在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，了解保证金的具体规定。如果对于保证金的收取存在疑问或不满，可以与银行或开发商进行协商，并在必要时寻求法律专业人士的帮助。
综上所述，贷款保证金的合法性是一个涉及合同内容和法律法规的复杂问题。在具体操作中，应综合考虑各方面因素，并遵循相关法律法规和合同约定。