结论：罚息和逾期利率上浮超过银行利率四倍的情况，其合法性需根据具体的时间节点和法律规定来判断。在现行法律框架下，这一行为通常是不合法的，但具体还需结合实际情况分析。

详细分析：

1. 法律背景：

   • 在过去，对于民间借贷的利率，有“两线三区”的规定，即年利率24%以下为合法区间，24%-36%为自然债务区（已支付的不予返还，未支付的法院不支持），超过36%则为无效区。然而，这一规定主要针对的是民间借贷，对于银行贷款等金融机构的利率，则有其特定的监管规定。
   • 随着《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的修订，以及金融监管政策的调整，对于金融机构的贷款利率和罚息等，也有了更为明确和严格的规定。特别是，对于金融机构的贷款，其利率（包括罚息）通常不得超过法定利率上限，这一上限一般与LPR（贷款市场报价利率）挂钩，并设定了具体的倍数限制。

2. 罚息和逾期利率上浮的合法性：

   • 对于银行贷款：银行在设定罚息和逾期利率时，必须遵守相关法律法规和监管政策。一般来说，银行贷款的罚息和逾期利率上浮幅度是有限制的，且通常不会超过银行同期贷款利率的四倍（这一标准可能因具体法规和监管政策的变化而有所调整）。如果银行设定的罚息和逾期利率超过了法定上限，那么这部分超出的利息可能是不合法的，借款人有权拒绝支付或要求银行进行调整。
   • 对于民间借贷：虽然民间借贷的利率上限曾经有过“两线三区”的规定，但现行法律下，民间借贷的利率上限也受到了更为严格的限制，通常不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。因此，在民间借贷中，如果罚息和逾期利率上浮超过了这一上限，同样是不合法的。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于罚息和逾期利率的约定。如果发现合同中的利率设定超过了法定上限，应及时与银行或出借人沟通协商，要求进行调整。
   • 如果借款人已经支付了超过法定上限的利息，有权要求银行或出借人返还超出的部分。在协商无果的情况下，借款人可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。

建议：

• 如果您面临罚息和逾期利率上浮超过银行利率四倍的情况，首先应确认这一利率是否超过了法定上限。如果超过了，您可以与银行或出借人沟通协商，要求调整利率或返还超出的利息。
• 如果协商无果，您可以寻求法律援助或向法院提起诉讼，以维护自己的合法权益。在此过程中，建议您保留好相关证据，如贷款合同、还款记录等，以便在需要时提供证明。

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