工伤理赔后，单位投保的意外险的保险金原则上归员工个人所有，但需根据具体情况判断。以下分情况详细说明：

1. 单位投保的意外险属于员工福利性质
   若单位为员工投保的意外险属于商业保险范畴，且保险合同明确约定受益人为员工本人（或法定受益人），则保险金应直接支付给员工。这种情况下，意外险与工伤保险是独立的法律关系，员工可同时获得工伤保险待遇和商业意外险赔偿，二者互不影响。例如：员工因工受伤，工伤保险基金支付医疗费、伤残补助金后，商业意外险仍可按合同约定赔付医疗费差额、住院津贴等。

2. 单位投保的意外险存在特殊约定或目的

   • 若保险合同约定单位为受益人：需区分投保目的。若单位以员工生命或健康为标的投保（如雇主责任险），且保险金用于弥补单位因员工工伤产生的损失（如赔偿第三方、支付工伤待遇差额），则保险金可能归单位所有。但此类约定需符合《保险法》第三十一条规定（即投保人对被保险人需具有保险利益），且不得违反《工伤保险条例》中“工伤保险待遇不可转嫁”的强制性规定。
     
   • 若单位与员工约定保险金归属：需审查约定是否合法有效。例如，单位与员工书面约定“意外险保险金优先抵扣单位已支付的工伤待遇”，若该约定不损害员工基本权益（如不低于法定标准），可能被认定为有效；但若约定排除员工法定权利（如完全剥夺保险金），则因违反法律强制性规定而无效。

3. 实务中的常见处理原则

   • “补充性”原则：商业意外险通常作为工伤保险的补充，用于覆盖工伤保险未涵盖的损失（如非医保用药、误工费差额等）。若保险金性质为“补偿型”（如医疗费报销），员工已通过工伤保险获得赔偿的部分，可能无法重复获赔；但若为“给付型”（如伤残赔偿金），则可叠加获赔。
     
   • “不获利”原则：保险法禁止通过保险获取额外利益。若员工因同一事故同时获得工伤保险和商业意外险赔偿，且总金额超过实际损失，超出部分可能需返还（但实务中此类争议较少，因工伤保险和商业险的赔偿范围通常不重叠）。

建议：若您涉及此类纠纷，需重点审查保险合同条款、单位投保目的及双方约定，必要时可要求单位提供保险单、缴费凭证等证据。如有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您分析保险金归属及理赔流程。