若用房子抵押的3年消费贷每年归还不上本金，核心结论是：需根据贷款合同约定、与银行协商情况、自身资产状况等，通过申请展期、寻求其他融资渠道、处置抵押房产、承担违约责任等方式处理。具体如下：

申请贷款展期

1. 依据与条件：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。如果是因为一些短期、突发性的困难导致无法按时归还本金，比如临时性的资金周转问题、突发疾病等，借款人可以向银行提出书面申请，说明无法按时还款的原因以及后续的还款计划。
2. 操作流程：一般需要提前一定时间（如提前一个月）向银行提交申请，同时提供相关的证明材料，如医院的诊断证明、资金流水等，以证明自己确实存在还款困难且后续有还款能力。银行会根据借款人的信用状况、还款记录、抵押房产的价值等因素进行综合评估，决定是否同意展期以及展期的期限。

寻求其他融资渠道

1. 向亲友借款：如果与亲友关系较好且他们有一定的经济实力，可以考虑向他们借款来归还银行贷款本金。这种方式相对灵活，还款期限和方式可以与亲友协商确定。但需要注意的是，要签订书面的借款协议，明确借款金额、利息、还款时间等条款，以避免日后产生纠纷。
2. 申请其他贷款：可以尝试向其他金融机构申请贷款，如小额贷款公司、消费金融公司等。不过，其他贷款的利率可能会比银行消费贷高一些，而且对借款人的信用状况和还款能力要求也较为严格。在申请前，要充分了解贷款的利率、费用、还款方式等信息，确保自己有能力按时还款。

处置抵押房产

1. 自行出售：如果经过评估，认为自行出售房产能够获得足够的资金来归还贷款本金，且出售时间能够满足还款要求，可以与银行协商，在银行的监督下自行出售房产。在出售过程中，要确保房产的交易价格合理，避免低价出售造成自身损失。同时，要及时将出售所得款项用于归还贷款本金。
2. 银行拍卖：如果无法自行出售房产或者银行不同意自行出售，在贷款到期后，银行有权依据贷款合同的约定，通过法律程序对抵押房产进行拍卖。拍卖所得款项将优先用于归还贷款本金、利息及相关费用。如果拍卖所得不足以清偿债务，借款人仍需承担剩余债务的偿还责任；如果拍卖所得有剩余，剩余部分将退还给借款人。

承担违约责任

1. 支付逾期利息和罚息：如果未能按照贷款合同约定的时间归还本金，银行将按照合同约定收取逾期利息和罚息。逾期利息和罚息的计算方式一般在贷款合同中有明确规定，通常会比正常贷款利率高。借款人需要承担这部分额外的费用，增加还款成本。
2. 影响个人信用记录：逾期还款会对借款人的个人信用记录产生负面影响。银行会将借款人的逾期信息报送至征信机构，这将在借款人的信用报告中留下不良记录。不良信用记录会影响借款人今后申请贷款、信用卡等金融业务，甚至可能会对就业、出行等方面产生一定的限制。
3. 面临法律诉讼：如果借款人长期拖欠贷款本金不还，银行有权向法院提起诉讼，要求借款人归还贷款本金、利息及相关费用，并承担诉讼费用。法院判决后，如果借款人仍不履行还款义务，银行可以申请强制执行，对借款人的其他财产进行查封、扣押、拍卖等，以实现债权。