当保险公司以客户投保时未如实告知为由拒赔时，作为被保险人或受益人，您可以从以下几个方面来应对和维护自身权益：

一、明确法律规定与如实告知义务的边界

首先，要清楚《保险法》中关于如实告知义务的具体规定。投保人的如实告知义务是限于保险人询问的范围和内容的。如果保险公司没有就相关事项进行询问，那么投保人未主动提及并不构成未如实告知。同时，如果保险人的询问内容模糊不清，投保人基于正常理解未能提供相应信息，这也不应被认定为未如实告知。

二、分析未如实告知的具体情况与影响

1. 主观状态：您需要证明自己不存在故意或重大过失未如实告知的情况。比如，如果是因为专业知识局限或未知潜在疾病而未能告知，这并不构成过错。

2. 信息理解偏差：对于保险条款中的询问，如果您对概念存在合理理解偏差，导致的未告知也不应被视为故意隐瞒。

3. 未告知事项与保险事故的关系：即便存在未如实告知的情况，您也需要证明该事项与保险事故的发生没有因果关系，或者未实质性增加保险标的的风险程度。根据《保险法》的相关规定，如果合同成立超过两年，保险公司甚至不得因未如实告知解除合同或拒赔。

三、审视保险合同条款与保险公司的说明义务

1. 格式条款的合法性：检查保险合同中的格式条款是否免除了保险人依法应承担的义务、加重了投保人责任或排除了投保人主要权利。如果存在这样的情况，该条款可能是无效的。

2. 保险公司的说明义务：保险公司有义务在订立合同时向投保人明确说明合同条款，特别是关于免除责任的条款。如果保险公司未能履行这一说明义务，那么免责条款可能不产生效力。

四、准备证据并积极协商

1. 提交证据：收集并整理投保时的书面记录、与保险代理人的沟通记录、医疗证明等相关证据，以证明您的行为符合法律规定，以及未如实告知的事项与保险事故无关联。

2. 与保险公司协商：尝试与保险公司进行友好协商，解释未如实告知的原因及其对保险事故的无实质影响，并提供证据支持您的观点。

五、寻求专业法律帮助并注意抗辩期限

1. 专业法律帮助：如果协商无果，您应该寻求专业律师的法律帮助。律师可以分析案情、提供法律建议，并代表您与保险公司进行协商或提起诉讼。

2. 抗辩期限：注意《保险法》规定的抗辩期限。保险人知道有解除事由之日起三十日内需行使合同解除权，否则该权利将消灭。

综上所述，面对保险公司以未如实告知为由的拒赔，您应全面了解法律规定，准备充分证据，积极与保险公司协商，并在必要时寻求专业法律帮助。通过这些措施，您可以更有效地维护自己的合法权益。