应当起诉保险公司，但在特定情况下可能需将车主列为共同被告或第三人。以下从不同角度进行分析：

1. 保险合同相对性原则
   根据《保险法》第十条，保险合同是投保人与保险公司之间的法律关系。当保险公司拒赔时，被保险人或受益人应直接以保险公司为被告提起诉讼，要求其履行合同义务（如支付保险金）。例如车险中，车主作为投保人缴纳保费，保险公司拒赔时，车主或受害方应起诉保险公司而非车主本人。

2. 车主可能成为共同被告的情形
   若车主存在以下行为导致保险公司拒赔，且该行为与事故存在因果关系，受害方可能需将车主列为共同被告：

   • 未如实告知义务：如车主在投保时隐瞒车辆改装、酒驾史等重要信息，导致保险公司拒赔，受害方可同时起诉车主和保险公司，要求车主承担侵权责任；
     
   • 故意制造事故：若车主故意制造事故骗保，保险公司可依据《保险法》第二十七条拒赔，此时受害方需直接起诉车主追究侵权责任；
     
   • 无证驾驶或逃逸：若车主存在无证驾驶、肇事逃逸等违法行为，保险公司可能依据合同条款拒赔，但受害方仍可基于侵权责任起诉车主。

3. 车主作为第三人的情形
   在保险合同纠纷中，若车主与案件处理结果有法律上的利害关系（如车主对事故责任有异议），法院可能依职权或当事人申请追加车主为第三人，以便查明事实或明确责任分担。

建议行动步骤：

1. 仔细审查保险合同条款，确认拒赔理由是否符合合同约定或法律规定；
   
2. 收集事故证据（如交警认定书、医疗记录等）及保险材料（如保单、拒赔通知书）；
   
3. 根据拒赔原因选择被告：若属保险公司违约，直接起诉保险公司；若车主存在过错，可同时起诉车主；
   
4. 委托律师分析案件，制定诉讼策略，提高维权效率。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情提供详细解答。