结论：欠中国银行贷款15万，三年还本却还不上时，可以尝试与中国银行协商延期或者分期还款，但能否成功需视具体情况和银行政策而定。
分析说明：
协商延期还款：
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，债务人因特殊原因暂时无法履行债务的，可以与债权人协商延期履行。在此情况下，您作为债务人，有权向中国银行提出延期还款的请求。
- 实际操作：您需要向中国银行说明无法按时还款的具体原因，如经济困难、突发疾病等，并提供相关证明材料。银行会根据您的实际情况和信用记录，评估是否同意延期还款，并可能要求您支付一定的利息或费用。
协商分期还款：
- 法律依据：同样基于《中华人民共和国民法典》的协商原则，债务人可以与债权人就分期还款达成协议。这有助于减轻您的还款压力，使您能够逐步偿还债务。
- 实际操作：您需要向中国银行提出分期还款的方案，包括分期期限、每期还款金额等。银行会根据您的还款能力和信用状况，决定是否接受您的分期还款请求，并可能要求您签订分期还款协议，明确双方的权利和义务。
特殊场景：
- 银行政策：不同银行对于延期或分期还款的政策可能有所不同。有些银行可能更倾向于提供延期还款服务，而有些银行则可能更倾向于分期还款。因此，在协商前，建议您先了解中国银行的相关政策。
- 信用记录：您的信用记录是银行评估是否同意延期或分期还款的重要因素。如果您的信用记录良好，银行可能更愿意与您协商；如果您的信用记录不佳，银行可能会更加谨慎地考虑您的请求。
行动建议：
- 及时沟通：一旦发现自己无法按时还款，应立即与中国银行联系，说明情况并提出协商延期或分期还款的请求。
- 准备材料：根据银行要求，准备相关证明材料，如收入证明、医疗证明等，以证明您无法按时还款的原因。
- 了解政策：在协商前，了解中国银行关于延期或分期还款的政策和流程，以便更好地与银行沟通。
- 签订协议：如果银行同意您的请求，务必与银行签订书面协议，明确双方的权利和义务，避免后续纠纷。
后续法律风险提示：
- 如果协商不成，银行可能会采取法律手段追讨债务，如起诉至法院要求您偿还贷款本金及利息。
- 在协商过程中，务必保持诚信，不要提供虚假信息或隐瞒重要事实，否则可能面临法律责任。
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