结论是：银行贷款三年期如果难以按时还上，确实可以和银行商量做分期还款，但具体能否成功以及分期方案如何，需要视银行政策、贷款合同约定以及您的实际情况而定。

一、银行政策与贷款合同约定

1. 银行政策：

   • 不同银行对于贷款逾期的处理政策可能有所不同。一些银行可能提供灵活的还款方案，如延长还款期限、调整还款计划或提供分期还款选项，以帮助借款人应对暂时的资金困难。
   • 因此，您首先需要了解您所贷款银行的具体政策，看是否提供分期还款的服务。

2. 贷款合同约定：

   • 贷款合同中通常会明确还款方式、还款期限以及逾期还款的处理方式。
   • 您需要仔细审查贷款合同，看是否有关于分期还款的条款或约定。如果合同中有明确规定，那么您可以直接依据合同与银行协商分期还款事宜。

二、与银行协商分期还款的流程与注意事项

1. 主动沟通：

   • 一旦发现难以按时还款，应尽早与银行取得联系，说明您的实际情况和还款困难。
   • 主动沟通有助于建立信任，并增加银行同意分期还款的可能性。

2. 提供证明材料：

   • 为了支持您的分期还款请求，您可能需要提供一些证明材料，如收入证明、失业证明、医疗费用单据等，以证明您确实面临暂时的资金困难。

3. 协商分期方案：

   • 与银行协商时，您可以提出一个具体的分期还款方案，包括分期期限、每期还款金额等。
   • 银行可能会根据您的实际情况和信用记录，对分期方案进行调整或提出新的建议。

4. 签订书面协议：

   • 如果银行同意您的分期还款请求，务必要求银行出具书面协议，明确分期还款的具体条款和条件。
   • 书面协议是保障您权益的重要依据，务必妥善保管。

三、可能面临的法律后果与风险

1. 逾期利息与罚息：

   • 如果未能按时还款且未经银行同意擅自分期还款，您可能需要承担逾期利息和罚息等额外费用。
   • 这些费用会增加您的还款负担，并可能影响您的信用记录。

2. 信用记录受损：

   • 逾期还款或未经银行同意擅自分期还款可能导致您的信用记录受损。
   • 信用记录受损会影响您未来申请贷款、信用卡等金融服务的成功率。

3. 法律诉讼：

   • 在极端情况下，如果银行认为您恶意拖欠贷款或违反贷款合同约定，银行可能会采取法律手段追讨欠款。
   • 这可能导致您面临法律诉讼和强制执行等风险。

四、建议与总结

1. 尽早沟通：一旦发现难以按时还款，应尽早与银行取得联系并说明情况。
2. 提供证明材料：为了支持您的分期还款请求，提供必要的证明材料。
3. 协商具体方案：与银行协商一个具体的分期还款方案，并确保方案符合您的实际情况和还款能力。
4. 签订书面协议：务必要求银行出具书面协议，明确分期还款的具体条款和条件。

如果您在银行贷款方面遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。