结论：中国银行贷款还不上时，有可能协商成分期只还本金、免息，但并非绝对可行，需视具体情况而定。以下从不同角度为你详细分析：
- 银行政策角度
- 银行在处理贷款逾期问题时，有自己的一套政策和流程。从银行盈利和风险控制的角度来看，免息并只还本金对银行来说是一种让利行为，银行通常不会轻易同意。因为银行发放贷款是为了获取利息收益，如果大量贷款都以这种方式处理，会严重影响银行的经营效益。
- 不过，如果借款人确实遇到了特殊困难，如突发重大疾病、意外事故导致丧失劳动能力、遭遇自然灾害等不可抗力因素，使得还款能力大幅下降，银行可能会出于社会责任和风险化解的考虑，与借款人进行协商，给予一定的优惠政策，包括分期只还本金、免息或者部分免息等。但这种情况需要借款人提供充分的证据来证明自己的困难状况。
- 协商沟通角度
- 主动沟通：借款人应在贷款逾期前或刚逾期时，主动与银行取得联系，说明自己的还款困难和实际情况，表达自己积极还款的意愿。主动沟通有助于建立良好的协商氛围，让银行感受到借款人的诚意，增加协商成功的可能性。
- 提出合理方案：在与银行协商时，借款人要根据自己的实际经济状况，提出一个合理的分期还款方案，包括分期的期限、每期还款的金额等。方案要具有可行性和可操作性，让银行认为借款人有能力按照方案还款。例如，借款人可以根据自己未来的收入预期，制定一个在3 - 5年内还清本金的计划，并向银行详细说明收入的来源和稳定性。
- 借助第三方力量：如果借款人与银行直接协商遇到困难，可以考虑借助第三方的力量，如当地的金融调解机构、消费者协会等。这些机构可以在借款人和银行之间起到沟通和协调的作用，帮助双方达成一个公平合理的协议。
- 法律角度
- 合同约定：贷款合同是借款人和银行之间权利义务的法律依据。合同中通常会明确规定还款的方式、期限、利息计算等内容。如果借款人想要协商成分期只还本金、免息，需要与银行重新协商并达成一致，修改原合同的相关条款。否则，借款人仍需按照原合同的约定履行还款义务，否则银行有权采取法律手段追讨欠款，如起诉借款人、申请强制执行等。
- 法律救济：如果银行不同意协商，且借款人确实无力偿还贷款，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人可以与银行协商延期还款、展期等事宜。如果协商无果，银行起诉借款人后，在法院执行阶段，借款人也可以与银行再次协商还款方案，或者向法院申请个人破产（目前个人破产制度在部分地区试点），通过法律程序来解决债务问题。
建议：如果你遇到了中国银行贷款还不上的情况，建议你尽快主动与银行联系，说明自己的困难，并提出合理的协商方案。同时，要注意保留好相关证据，如医疗证明、事故报告等，以证明自己的特殊困难。如果协商过程中遇到问题，可以随时向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供更详细的法律建议。