中国银行贷款逾期还不起时，可以与银行进行协商，寻求个性化的还款方案。以下是具体的协商步骤和要点：

一. 及时主动联系银行

• 在发现自己无法按时偿还贷款后，应第一时间主动拨打中国银行的客服电话，说明逾期原因，并表达强烈的还款意愿。这是建立有效沟通的第一步，也是后续协商的基础。

二. 准备并提交相关证明材料

• 为了增强协商的说服力，需要准备一系列能证明自身经济状况和还款能力的材料。这些材料可能包括失业证明、医院诊断证明、财务报表、经营流水等。这些材料应真实、准确，能够清晰展示借款人的经济现状。

三. 提出合理的协商方案

• 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人可以与银行协商变更合同内容，包括还款期限、方式等。因此，可以提出延期还款、分期还款或费用减免等方案。延期还款应明确延期期限，并承诺在延期内还清欠款；分期还款应明确分期期限、每期还款金额等具体事项；费用减免则可以尝试请求银行减免逾期产生的罚息或部分违约金。

四. 制定并明确还款计划

• 向银行详细阐述自己的还款计划，包括未来每个月预计能够偿还的金额、资金来源等。还款计划应结合个人经济状况和未来收入预期，确保具有可操作性和可持续性。

五. 签订书面协议并确保遵守

• 当双方就还款方案达成一致后，务必签订书面的还款协议。该协议将明确双方的权利和义务，包括还款金额、还款期限、违约责任等。借款人应严格按照协议约定的还款计划进行还款，避免二次逾期。

六. 后续跟进与灵活调整

• 在执行还款协议的过程中，应与银行保持定期联系，及时汇报还款进度和财务状况。如遇特殊情况无法按原计划还款，应及时与银行沟通，协商调整还款方案，以避免违约风险。

七. 避免恶意逃避债务

• 根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，恶意透支信用卡等行为可能构成犯罪。因此，应保持诚信态度，积极配合银行的协商工作，避免恶意逃避债务。

我建议：在协商过程中，务必保持诚实和积极的态度，提供真实有效的信息。同时，应了解自己的权利和义务，避免被不合理的催收行为所侵害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。