在借钱不还的情况下，债权人不能自行处理抵押物，而应通过法定程序来实现抵押权。以下是对此问题的详细分析：
一、法律规定与依据
根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条的规定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人（债权人）应与抵押人（债务人）协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。若双方未就抵押权实现方式达成协议，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。这一规定明确了抵押物处理的合法程序和方式。
二、不能自行处理的原因
- 保障债务人权益：自行处理抵押物可能导致抵押物价值被低估，从而损害债务人的利益。专业评估的缺失可能使债务人承受不必要的经济损失。
- 遵循法定程序：法律规定了特定的抵押权实现程序，以确保过程的合法性和公正性。违反这些程序可能导致行为无效，甚至引发法律纠纷。
- 维护市场秩序：随意处置抵押物可能扰乱市场交易秩序，对市场价格产生不良影响，并可能引发其他相关纠纷。
三、正确的处理方式
协商解决：
- 首选方式是与债务人进行协商，尝试达成一致的解决方案。
- 双方可以协商以抵押物折价清偿债务，确定合理价格并转移所有权。这种方式既体现了双方的自愿性，也有助于维护良好的债务关系。
通过法律程序处理：
- 协商不成时，债权人应向人民法院提起诉讼或申请仲裁，请求法院或仲裁机构对抵押物进行评估、拍卖或变卖。
- 在诉讼或仲裁过程中，法院或仲裁机构会根据法律规定和实际情况对抵押物进行公正处理，所得价款将优先用于清偿债权人的债务。
依据生效法律文书执行：
- 债权人需取得生效的法律文书，如判决书、裁定书等，作为处理抵押物的依据。
- 依据这些文书，债权人才能通过合法的拍卖、变卖等方式处理抵押物，确保自身权益的实现。
四、特殊情况下的处理
- 未办理合法抵押登记：若双方虽约定了抵押物但未办理合法有效的抵押登记手续，则抵押权未依法设立。此时，债权人擅自拿走抵押物的行为通常是违法的，因为抵押物的所有权仍属于债务人。债权人应通过法律途径寻求救济，如提起诉讼要求债务人履行债务或赔偿损失。
- 质押情况：质押与抵押不同，它涉及质物的占有转移。在合法有效的质押关系中，若债务人不履行到期债务，质权人可以依法处置质物。但若质权人违反了质押合同的约定或法律规定，擅自对质物进行不当处置，也可能构成违法行为。
五、法律后果与风险提示
- 自行处理抵押物的法律后果：若债权人未经法定程序擅自处理抵押物，可能构成违法行为，需要承担相应的法律责任。债务人可以通过法律途径要求债权人返还抵押物，并可能要求赔偿因此造成的损失。
- 风险提示：在处理涉及抵押或质押的债务纠纷时，债权人应谨慎行事，确保自身行为的合法性。建议债权人在遇到此类情况时，及时向我咨询，以便通过合法途径来维护自己的权益。
综上所述，借钱不还时，债权人不能自行处理抵押物，而应通过协商、法律程序或依据生效法律文书来处理。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。