保险拒赔的诉讼主体需根据具体情形确定，伤者或肇事者均可能成为原告，关键在于争议焦点和诉讼目的。以下分情况说明：

1. 若争议焦点为“保险公司是否应向伤者赔付”

• 诉讼主体：伤者作为原告，直接起诉保险公司（可能同时列肇事者为被告或第三人）。
  
• 适用场景：
  
  • 保险公司以“不属于保险责任范围”（如事故非意外、伤者故意造成等）拒赔；
    
  • 保险公司主张“免责条款生效”（如肇事者酒驾、无证驾驶等）；
    
  • 伤者与保险公司对赔偿金额（如伤残等级、误工费计算）存在争议。
    
• 法律依据：
  
  • 《保险法》第23条：保险人收到赔偿请求后，应及时核定并支付保险金；未及时履行的，除支付保险金外，还应赔偿损失。
    
  • 《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条：被保险机动车发生事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡的，由保险公司依法在交强险责任限额内赔偿。
    

2. 若争议焦点为“肇事者是否需向伤者赔偿”

• 诉讼主体：伤者作为原告，起诉肇事者（可能同时起诉保险公司）。
  
• 适用场景：
  
  • 肇事者未投保或保险不足以覆盖伤者损失（如交强险限额不足）；
    
  • 肇事者存在故意或重大过失（如逃逸、伪造现场），保险公司拒赔后，伤者要求肇事者承担剩余责任；
    
  • 肇事者与伤者就责任比例（如主次责任划分）存在争议。
    
• 法律依据：
  
  • 《民法典》第1165条：行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应承担侵权责任。
    
  • 《民法典》第1213条：机动车交通事故责任纠纷中，先由交强险赔偿，不足部分由商业险赔偿，仍有不足的，由侵权人赔偿。
    

3. 若争议焦点为“肇事者与保险公司之间的理赔纠纷”

• 诉讼主体：肇事者作为原告，起诉保险公司。
  
• 适用场景：
  
  • 保险公司以“肇事者未履行通知义务”（如未及时报案）拒赔；
    
  • 保险公司对事故责任认定（如交警出具的《事故责任认定书》）有异议；
    
  • 肇事者认为保险公司未足额赔付（如车辆损失险中定损金额过低）。
    
• 法律依据：
  
  • 《保险法》第21条：投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应及时通知保险人；故意或重大过失未通知的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任。
    
  • 《保险法》第55条：保险金额不得超过保险价值；超过部分无效，保险人应退还相应保险费。
    

总结建议

• 伤者：若保险公司拒赔且争议焦点在“是否应赔”，可直接起诉保险公司；若争议焦点在“肇事者是否需赔”，可同时起诉肇事者和保险公司。
  
• 肇事者：若保险公司拒赔且争议焦点在“理赔程序或金额”，可起诉保险公司；若伤者已起诉，可作为被告或第三人参与诉讼。
  

提示：诉讼主体选择需结合具体案情（如保险类型、事故责任、拒赔理由等），建议提供更多细节（如保险合同条款、拒赔通知书内容等），以便进一步分析。