融资担保公司收取20%的担保费是否合法，需结合具体情况判断。以下从不同角度进行分析：
一、合法情形
合同自愿与透明：
- 若借贷双方及担保方自愿协商一致，在贷款合同中明确约定担保费的金额、支付方式等条款，且该收费标准符合相关法律规定和市场行情，那么收取20%的担保费（在合理范围内）是合法的。
- 担保公司为借款人提供担保服务，承担了一定风险，收取相应费用是合理的商业行为。但关键在于收费标准是否“合理”，这通常取决于市场定价、风险评估及行业惯例。
风险与费用对等：
- 如果担保项目风险较高（如借款人信用不佳、贷款用途风险大），担保公司可能会提高担保费以覆盖潜在风险。在这种情况下，20%的担保费若与风险程度相匹配，且未超过市场合理范围，则可能是合法的。
二、不合法情形
收费标准过高：
- 若担保费的收取没有合同依据，或者收费标准明显过高，涉嫌巧立名目变相收取高额利息，甚至存在欺诈、胁迫等情形，这种收取担保费的行为就不合法。
- 例如，一些融资担保公司可能以担保费的名义，大幅增加借款人的还款负担，使综合利率远超法律规定的民间借贷利率司法保护上限（目前为一年期贷款市场报价利率的四倍）。在这种情况下，20%的担保费很可能被视为不合法。
缺乏透明与告知：
- 担保公司在收费前未提前与借款人明确告知收费项目、金额、方式等内容，或者未签订规范的合同，也可能导致收费行为不合法。
- 借款人应仔细审查合同条款，确保对担保费的收取有清晰、明确的认识。
三、法律建议与后果
审查合同条款：
- 借款人在签订贷款合同时，应仔细审查担保费的相关条款，确保收费标准合理、透明，并符合相关法律规定。
协商与法律途径：
- 若认为担保费的收取不合理，借款人可与贷款机构或担保公司协商，尝试达成更合理的收费协议。
- 协商不成时，借款人可通过法律途径维护自身合法权益，如向法院提起诉讼或向相关监管部门投诉。
市场比较与选择：
- 借款人在选择融资担保公司时，应比较不同公司的收费标准和服务质量，选择最适合自己的担保方案。
- 避免选择那些收费过高、服务不透明的担保公司，以降低自身风险。
总结来看，融资担保公司收取20%的担保费是否合法，取决于合同自愿性、透明度、收费标准合理性以及风险与费用的对等性。借款人在面对高额担保费时，应谨慎审查合同条款，必要时寻求法律帮助以维护自身权益。如果有任何疑问或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。