小额贷款融资担保费在特定情形下是合法的。以下是对此问题的详细分析：
合法性依据
市场行为合理性：
- 在借贷活动中，贷款担保公司为借款人向贷款人提供担保服务，并收取一定的费用，这是合理的市场行为。担保公司在承担担保责任时，要面临借款人违约的风险，因此收取担保费可视为其承担风险的对价。
法律法规支持：
- 只要担保公司是依法设立，其收费行为遵循相关法律法规和监管规定，且收费标准在合理范围内，这种收费就是受法律保护的。例如，根据现行法律规定，基准担保费用可以按照银行在同期贷款利率的50%进行预定，而具体的担保收费比率则可根据每个项目的危险程度，在基准费率的基础上进行上下浮动，幅度为30%至50%。
合法性条件
收费标准合理：
- 担保公司的收费标准应符合市场定价原则，不能过高，否则可能被认定为显失公平。如果担保费的收取标准过高，超出了合理范围，可能会被认定为不合理收费。
收费行为透明：
- 担保公司需提前与借款人明确告知收费项目、金额、方式等内容，并签订规范的合同。如果担保公司存在乱收费、欺诈等违规行为，借款人可通过法律途径维护自身权益。
双方自愿协商：
- 担保费的收取应基于双方自愿协商，且不违反法律法规的强制性规定。如果担保公司存在强制收取担保费的情况，那么这种行为可能是不合法的。
不合法情形
强制收取：
- 如果担保公司强制借款人支付担保费，而不考虑借款人的意愿和合同约定，那么这种行为可能构成违法。
收费过高：
- 如前所述，如果担保费的收取标准过高，超出了合理范围，那么这种行为可能被视为不合理收费，从而构成违法。
未明确告知：
- 如果担保公司在收取担保费前未向借款人明确告知收费项目、金额、方式等内容，或者存在隐瞒、欺诈等行为，那么这种行为也可能构成违法。
建议与注意事项
- 仔细了解合同条款：借款人在办理贷款时，应仔细了解担保费的相关规定，包括收费标准、支付方式等，避免遭遇不合理的收费情况。
- 保留相关证据：如果借款人认为担保公司的收费行为存在违法或不合理之处，应保留相关证据，如合同、收费凭证等，以便在必要时维护自身权益。
- 及时咨询专业律师：如果借款人对担保费的合法性存在疑问或遭遇了不合理的收费情况，应及时咨询专业律师，以便得到专业的法律建议和帮助。
如果有任何关于小额贷款融资担保费的疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。