贷款金额中包括融资担保费是否合法，需视具体情况而定。以下从多个角度为您详细分析：
合法的情形
双方真实意愿与合同自由：
- 在借贷关系中，若贷款机构（或第三方担保机构）与借款人就融资担保费达成真实、自愿的协议，并且该协议不违反法律法规的强制性规定，那么收取融资担保费是合法的。
- 例如，借款人因信用状况不佳或贷款金额较大，贷款机构要求提供担保，并据此收取合理的担保费用，双方签订书面合同明确费用标准，这种情形下融资担保费是合法的。
费用合理性：
- 融资担保费的收取应当合理，不应过高加重借款人的负担。虽然法律没有统一规定融资担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内，且加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
- 举例来说，如果借款合同约定的年利率为10%，而融资担保费为借款金额的2%，且两者之和未超过当时LPR的四倍，那么这种收费是合法的。
不合法的情形
变相提高利率：
- 若贷款机构以融资担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，这种行为是不合法的。
- 例如，借款合同约定的年利率已经接近或达到LPR的四倍，贷款机构又额外收取高额的融资担保费，使得借款人的实际融资成本远超法定上限，这种情形下融资担保费是不合法的。
强制搭售或欺诈：
- 贷款机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售融资担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属不合法行为。
- 例如，贷款机构在发放贷款时，未明确告知借款人需要支付融资担保费，或者在借款人不知情的情况下擅自扣除担保费，这种情形下融资担保费是不合法的。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请贷款时，应仔细审查贷款合同及担保合同，了解所有费用的构成，包括融资担保费的具体标准、支付方式等，确保费用合理且符合法律规定。
- 保留证据：如遇贷款机构以不合法方式收取融资担保费，借款人应妥善保留相关证据，如合同、转账记录、沟通记录等，以便维护自己的合法权益。
- 及时咨询：若对融资担保费的合法性有疑问，或遇到贷款机构的不合法行为，借款人应及时向我咨询，以便获得专业的法律建议和帮助。
综上所述，贷款金额中包括融资担保费是否合法，需根据双方的真实意愿、费用合理性以及是否存在变相提高利率或欺诈等行为来判断。借款人在申请贷款时，应充分了解并审慎评估相关费用，以确保自身权益不受侵害。