关于担保费百分之二十是否合法的问题，结论需视具体情况而定，但通常情况下，担保费率超过一定比例可能面临合法性挑战。以下从不同角度为您详细分析：

1. 担保费率的法律限制

• 一般原则：担保费率并非由法律直接规定具体百分比，而是需遵循公平、自愿、等价有偿的原则。若担保费率显著高于市场合理水平，可能被认定为“显失公平”或“高利贷”性质，从而面临法律调整。
• 特殊情形：若担保合同涉及金融机构（如银行、担保公司），则需遵守《融资担保公司监督管理条例》等法规，这些法规可能对担保费率设定上限或要求备案审查。例如，部分地区规定融资担保费率原则上不超过贷款本金的2%/年，但具体标准因地区而异。

2. 担保费与利息的区分

• 担保费性质：担保费是担保人为提供信用担保而收取的费用，属于服务费范畴，与借款利息性质不同。因此，担保费率不受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率上限（如一年期LPR四倍）的直接限制。
• 综合成本考量：若担保费与利息、服务费等其他费用合并计算，导致借款人实际承担的综合成本超过法定利率上限，则超出部分可能不被法院支持。例如，借款本金100万元，年利率15%（合法），担保费20%（即20万元），若两者合并计算年化成本达35%，则超出部分可能无效。

3. 合法性判断的关键因素

• 市场合理性：担保费率应与担保风险、服务内容相匹配。若担保费率显著高于同行业平均水平，且无合理理由（如高风险项目），可能被认定为不合法。
• 合同条款：担保合同中关于费率的条款需明确、自愿，且未违反法律强制性规定。若存在欺诈、胁迫或显失公平情形，借款人可请求撤销或变更合同。
• 地区差异：不同地区对担保费率的监管政策不同，需结合当地法规判断。例如，部分省份明确要求融资担保费率不得超过贷款本金的2%/年。

4. 实务建议

• 核查合同：仔细审查担保合同中关于费率的条款，确认是否明确、合理，并符合当地监管要求。
• 比较市场：了解同行业担保费率水平，评估自身费率是否合理。
• 协商调整：若认为担保费率过高，可与担保人协商调整，或寻求法律途径救济。
• 咨询专业律师：如涉及复杂担保结构或高金额交易，建议咨询专业律师，确保合同合法有效。

示例计算：
假设借款本金为100万元，担保费率为20%/年，则年担保费为20万元。若借款期限为1年，且无其他费用，则综合成本为20%。若当地法规规定融资担保费率不得超过贷款本金的2%/年，则该担保费率明显超标，超出部分（18万元）可能不被法院支持。

总结：担保费百分之二十是否合法，需结合担保类型、合同条款、地区监管政策及市场合理性综合判断。若您面临具体担保费纠纷，可直接向我咨询，我将结合实际情况为您提供专业法律意见。