一般情况下，你应该起诉借款人，而不是同时起诉借款人和收款人。以下是对这一结论的详细解释：
法律解释
在民间借贷纠纷中，借款合同的双方是出借人和借款人。根据合同的相对性原则，出借人应当依据借款合同向借款人主张权利。即使借款人使用了他人的姓名和卡号来收款，这并不影响借款合同的法律效力，也不能免除借款人的还款责任。
实际情况分析
一般情况：如果借款人仅仅是使用了他人的账户来收款，并没有其他欺诈行为或共同谋划的情节，那么出借人应当起诉借款人，要求其承担还款责任。
特殊情况：如果能够证实借款人使用他人账号收款是借款人与该账号所有人共同实施的欺诈行为，或者他们之间有共同谋划、共同获利的情节，那么出借人可以考虑将收款人列为共同被告，一起提起诉讼。但这需要出借人提供充分的证据来证明这一点。
法律建议
收集证据：在提起诉讼之前，出借人应当尽可能收集相关的证据，包括借款合同、转账记录、聊天记录等，以证明借款事实的存在以及借款人的还款责任。
明确被告：根据实际情况，出借人应当明确被告是借款人还是借款人和收款人共同。如果收款人并非共同借款人或欺诈行为的参与者，那么将其列为被告可能会增加诉讼的复杂性和不确定性。
咨询律师：在提起诉讼之前，出借人可以咨询专业的律师，了解具体的法律程序和诉讼策略，以确保自己的权益得到有效维护。
综上所述，你应当根据实际情况来确定起诉的对象。在一般情况下，只起诉借款人即可；在特殊情况下，如果收款人与借款人共同实施了欺诈行为或共同谋划了借款事宜，那么可以考虑将收款人列为共同被告一起提起诉讼。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。