夫妻共同财产中的房贷在离婚时的分割是一个相对复杂的问题，涉及多个方面，包括房产归属的判断、分割方式的选择以及具体情形的处理等。以下是对这一问题的详细解答：

一、房产归属判断

1. 婚后共同购买：无论房产登记在一方还是双方名下，均认定为夫妻共同财产。
2. 婚前购买但婚后还贷：若一方婚前购买房产，婚后用共同财产还贷，且产权登记在首付款支付方名下，那么婚后还贷部分及其增值部分属于共同财产。
3. 父母出资购买：若由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，可认定为双方按各自父母的出资份额按份共有，但这也需要看具体约定。

二、分割方式选择

1. 协议分割

• 原则：夫妻双方可通过协商，就房产分割及房贷偿还达成一致意见。例如，一方获得房产并给予另一方补偿，同时承担剩余房贷；或双方共同出售房产后分割售房款及偿还剩余房贷。
• 法律效力：协议内容不违反法律法规强制性规定，不损害他人合法权益的，具有法律效力，双方应严格履行。

2. 诉讼分割

• 原则：若无法达成协议，可向法院提起离婚诉讼，并由法院根据法律规定和实际情况进行判决。

• 考虑因素：

  • 照顾子女和女方权益：法院会考虑子女的生活需求，适当照顾直接抚养子女的一方及女方。
  • 均等分割与贡献大小：一般情况下，共同财产应均等分割，但法院也会综合考虑双方对房产的贡献大小、经济状况等因素。
  • 有利生产、方便生活：根据房产的实际使用情况和双方的生活需求，使分割后的房产能够发挥最大效用。

三、具体情形处理

1. 双方竞价取得：若双方均主张房屋所有权且同意竞价，可由出价高的一方取得房产，并给予另一方相应补偿。
2. 一方主张所有权：若只有一方主张所有权，可由评估机构评估房产市场价格，取得房屋所有权的一方需给予另一方相应补偿。补偿金额通常为房产评估价值减去未还贷款后的余额，按双方协商或法院判决的份额支付。
3. 双方均不主张所有权：若双方均不主张所有权，可根据申请拍卖、变卖房产，并就所得价款进行分割。

四、注意事项与后续手续

1. 税费与法律手续：处理共同房产时，需考虑契税、个人所得税等费用，并办理相应的过户等法律手续。特别是对于有房贷的房产，过户前需征得贷款银行的同意。
2. 专业咨询：建议在处理共同房产分割问题时，咨询专业律师或税务师，以确保合法合规，保护自身权益。

综上所述，夫妻共同财产中的房贷在离婚时的分割需要综合考虑多种因素，包括房产的归属、分割方式的选择以及具体情形的处理等。双方应保持冷静理性，充分沟通协商，并在必要时寻求专业法律人士的帮助，以确保分割结果的公平合理与合法有效。