结论前置：包装贷款500万三年后，申请人可能面临严重的法律后果，包括民事责任和刑事责任，同时中介机构及人员也可能承担相应的法律责任。因此，包装贷款存在极大风险，申请人应谨慎选择贷款方式，确保材料真实有效。
一、对贷款申请人的影响
民事责任：
- 若通过包装成功获得500万贷款，但后续因各种原因（如经营不善、资金链断裂等）无法按时偿还贷款本金、利息及违约金，金融机构将有权通过民事诉讼途径要求申请人偿还。这不仅会导致申请人面临高额的赔偿，还可能影响其个人信用记录，进而影响其未来的贷款和融资能力。
- 举例：假设张三通过包装收入证明获得了500万贷款，但三年后因经营不善无法偿还。银行将起诉张三，要求其偿还贷款本金、利息及违约金。若张三无法偿还，其个人财产可能被法院强制执行，甚至面临被列入失信被执行人名单的风险。
刑事责任：
- 若申请人以非法占有为目的，使用虚假证明文件骗取贷款，且数额巨大（如500万），则可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，数额巨大的贷款诈骗罪可处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
- 举例：李四通过伪造财务报表和收入证明等手段，成功获得了500万贷款。但贷款到手后，李四并未按照约定用途使用资金，而是用于个人挥霍或非法活动。三年后，当银行要求偿还贷款时，李四已无力偿还且拒不归还。此时，李四的行为已构成贷款诈骗罪，将面临严厉的刑事处罚。
二、对中介机构及人员的影响
民事责任：
- 若中介机构或人员虚构事实、隐瞒真相，收取高额手续费却未履行承诺（如帮助申请人成功获得贷款），则客户有权要求其返还费用并赔偿损失。
- 举例：王五通过某中介机构申请包装贷款，并支付了高额手续费。但中介机构并未按照约定帮助王五成功获得贷款，而是卷款逃跑。此时，王五有权向法院起诉中介机构，要求其返还手续费并赔偿损失。
刑事责任：
- 若中介机构或人员与申请人勾结实施贷款诈骗行为，则构成共犯，需承担与申请人相同的刑事责任。此外，若中介机构或人员伪造公司、企业等印章以协助申请人实施贷款诈骗行为，则还可能构成伪造印章罪。
- 举例：赵六与某中介机构勾结，通过伪造财务报表和收入证明等手段成功获得了500万贷款。贷款到手后，赵六与中介机构按比例分赃。三年后，当银行要求偿还贷款时，赵六与中介机构均无力偿还且拒不归还。此时，赵六与中介机构的行为已构成贷款诈骗罪的共犯，将面临严厉的刑事处罚。同时，若中介机构伪造了公司、企业等印章以协助赵六实施贷款诈骗行为，则还可能构成伪造印章罪。
三、合法申请贷款的步骤与注意事项
为避免法律风险和经济损失，建议申请人按照以下步骤合法申请贷款：
申请前准备：
- 确定贷款需求和金额，评估个人财务状况（包括收入、支出和信用记录等）。
- 选择信誉良好、服务优质的贷款机构，对比不同产品（关注利率、期限和手续等）。
- 准备真实有效的身份证明、收入证明和信用报告等材料。
申请流程：
- 向选定机构提交申请，填写信息并上传所需文件。
- 贷款机构审核材料真实性、信用记录和还款能力。
- 审核通过后，确定贷款额度和利率，仔细阅读合同条款后签署。
- 贷款机构按约定时间发放贷款至指定账户。
贷款后管理：
- 制定合理还款计划，确保按时还款（避免逾期罚息和信用受损）。
- 合理使用贷款资金（避免挪用导致资金链断裂）。
- 定期评估财务状况（如有变化及时与贷款机构沟通调整还款计划）。
特别注意事项：
- 警惕黑中介（选择正规机构避免诈骗）。
- 仔细阅读合同条款（确保权益得到保障）。
- 合理规划贷款额度和还款方式（避免经济压力过大）。
四、总结与建议
包装贷款存在极大风险，不仅可能导致申请人面临严重的民事责任和刑事责任，还可能使中介机构及人员承担相应的法律责任。因此，我强烈建议申请人严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。在贷款过程中，要合理规划和使用资金，按时还款，维护良好的信用记录。同时，保持警惕，避免陷入不法分子的诈骗陷阱。若您有任何关于贷款或法律方面的问题，请直接向我咨询。